本期目录:`
“基金套利”的常见招数
LOF基金的套利机会
不同收入家庭的理财方案
封闭式基金的套利机会
家庭理财常见的几种方式
家庭理财的12条军规
家庭理财的赢利误区
家庭理财管钱的十大招术
理财的核心理念
理财的性质
理财方案大比拼
理财行业的地位
理财行业在中国
套利基金重仓的部分股票
20条技巧让理财变得容易
“基金套利”的常见招数
有人的地方就有江湖。
如今，在巨大的财富效应面前，投资基金已经成为一场\"全民运动\"。虽然基金是强调价值投资的中长期投资品种，买入并长期持有就会有不错的收益，但江湖中人并不满足于平平淡淡的投资生活，总是期望寻求更刺激的超额收益，套利就是常见的一种做法。于是，一些高人们的套利手法就像武林秘籍一样成为传说，神乎其技。
但须知江湖险恶，套利的机会虽然会不时出现，但通常转瞬即逝，其间充满变数，更有大量专业玩家虎视眈眈。因此，听故事是一种享受，能不能亲自上阵是另一码事，心痒难耐的基民需对此心知肚明。
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LOF基金的套利机会
LOF（Listed Open-Ended Fund）基金，即\"上市型开放式基金\"。也就是说在基金发行结束后，投资者既可在指定网点申购与赎回基金份额，也可以在交易所买卖该基金。
不过投资者如果是在指定网点申购的基金份额，想要通过交易所的系统卖出，需要办理跨系统的转托管手续；同样，如果是在交易所系统买进的基金份额，想要在其他指定网点赎回，也要办理转托管手续。转托管手续的办理一般需要2天时间。
现在深交所开放了LOF基金的场内申购与赎回业务，即除了场内的实时连续竞价交易以外，还可以以基金净值来申购和赎回基金份额。这样可为基民节省办理转托管手续的时间，申购的基金份额或赎回资金均在T+2日可用。当日场内买入的基金可于T+1日在场内卖出；当日申购的基金份额 T+2 日可以在场内卖出；场内卖出基金份额资金当时到账可用，赎回基金份额的资金2个工作日后可以到账使用。目前，融通巨潮100、南方积配等15只LOF基金均可办理场内申购与赎回。
LOF基金的套利来自基金净值与实时成交价格间存在的价差。以目前一般交易情况来看，净值与实时成交价格之间的价差一般可达到1%~2%。如果基金净值高于成交价格，投资者可在场内按成交价格买入，然后按净值赎回；相反，如果基金净值低于成交价格，投资者可选择在场外申购或在场内申购，然后在场内按成交价格卖出，获得套利收益。
Tips：现在交易开放场内申购赎回的LOF基金有15只
案例1：
我们以场内交易最活跃的\"广发小盘\"基金为例，2006年11月21日基金场内全日收盘价为1.805元/份。当日基金净值为1.8428元。如果21日在场内买入基金，18日基金份额到帐后在场内市场赎回基金。22日基金净值为1.856元。完全计算全部成本（基金赎回按0.5%，买入0.1%手续费计算成本为1.8158）两天的套利收益约为 2.21%；在行情下跌时，根据广发小盘基金的历史数据，基金净值与场内交易价格价差在1.0%左右水平的时候。那么利用LOF基金套利算得上是一种比较稳健的获利方式。
案例2：
始于去年年底的lof基金高溢价现象非常有代表性。2006年11月23日，南方高增长基金当日发布了大比例分红和暂停申购预告，每10份基金预计分红7元，该基金接连两日出现涨停。南方高增长带动了一大批LOF基金大幅上涨，基金溢价率迅速提高。南方积配、景顺鼎益、景顺资源等LOF基金先后出现涨停，到了12月1日，LOF的溢价率达到了顶峰。14只LOF基金收盘时加权平均溢价率达到6.83%，其中，溢价率超过10%的基金有6只，特别是景顺资源、南方高增和景顺鼎益三只大比例分红基金，溢价率分别达到41.04%、34.53%和28.19%。
一部分投资者通过场内申购LOF基金，T+2日就可以通过场内卖出；一部分投资者在场外市场认购了LOF基金之后，然后申请跨系统转托管，T＋2日基金份额可以通过场内卖出。
可以理解为大比例分红加上暂停申购成为了LOF高溢价的导火索，再加上当时股市行情不断向上，一些资金参与了LOF的炒作。由于LOF基金场内交易规模较小，投资
者对于LOF套利机制不熟悉，以及和LOF一样在交易所交易的封闭式基金大涨，LOF出现了完全脱离基本面的暴涨。其实，大比例分红对于LOF的投资价值没有任何提升，部分投资者把基金分红和上市公司分红进行错误的类比是LOF非理性上涨的重要原因。另由于这些大比例分红基金获得了投资者巨额资金申购，LOF场内交易份额迅速增加，遏制了市场炒作行为。
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不同收入家庭的理财方案
小资金也能投资基金
小王的年收入约3万元，爱人年收入约2万元，现有一套房子，每月按揭911元，两人生活费1200元，每月交给父母500元。目前有银行存款5万元。
理财方案：小王的家庭经济状况属于中低收入阶层，除了考虑未来的养老问题及着手建立家庭经济保障体系外，还可开拓、丰富投资渠道，如买国债、办保险、投资开放式基金等。
首先，基金是一个不错的投资渠道，尤其是开放式基金，由于规模不固定，投资者不管资金多少，都可随时申购和赎回，较为方便。其次，国债和保险也具备一定的投资价值。它们的共同特点是收益较为稳定，风险又很低。
中等收入家庭要注重综合保障
谢先生今年34岁，在一家事业单位上班，独生女还在上幼儿园，太太在一家国企工作，夫妻每月的收入共约8000元。住房3年前已购置，除了女儿上学外没有其他经济负担。现有存款14万、股票1万元左右，另外还买了一份为期30年保值1.5万元的人寿保险。
理财方案：谢先生的家庭属于中等收入家庭。建议建立长期规划，注重综合保障。
首先，14万元存在银行显然是一种资源浪费。可以将它分为两部分：4万元用于银行存款即可，方便应急之用；另外10万元可以用于购买15年期的团体退休年金，除了能得到38650元的固定回报(与银行利息大致相当)，另外还有分红(分红是不确定的)。而15年后，谢先生49岁，将近退休年龄，这笔团体退休年金将可以用作养老金。
其次，根据年收入20%用于购买保险的适度原则，谢先生可将年收入8万的20%(即1.6万)给全家人购买综合保障。建议购买重大疾病保险、意外保险、定期保险。而给女儿投保少儿教育类保险，等孩子到了上中学、大学的年龄时能得到整笔的保险金，可以解决孩子将来上中学、大学的高昂学费。
第三，夫妇俩每个月的盈余部分可以用来陆续购买保本基金。
金领家庭买债券基金应谨慎
周先生夫妇俩年收入10多万元，有单位配齐的\"三险一金\"和商业保险、57万
元的银行存款、8万元的股票基金、一套公寓房和两部私家车。
理财方案：建议投资资产的70%可以集中到股票、房地产等风险资产上，20%持有各类外币资产，另外10%作为家庭和双方老人的备用金。而债券基金类资产建议少量购买或不买。因为从理财的角度看，对于风险承受能力较强的家庭，应该将更多的资产投入到风险较大但同样收益也更大的股市中去，去分享几乎可以确定的中国经济的长期高速增长。
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封闭式基金的套利机会
封闭式基金套利的根源在于折价交易。
封闭式基金的长期折价是国际上普遍存在的现象，一般认为这是对基金代理问题、流动性问题和信息浑浊问题所要求的补偿；但我国封闭式基金一度高达50%以上的折价率，使得基金被严重低估，这既有多年熊市的原因，也与投资者的认识误区有关。因此，在封转开的刺激下，2006年的封闭式基金表现抢眼。
为便于说明问题，假设某封闭式基金折价率为50%，因其资产组合中，大概有30%的资产为债券、银行存款等风险很低的资产，所以，其股票资产的实际折价率高达70%，即封闭式基金中的股票资产相当于以平均三折的价格出售，而大多数封闭式基金的
重仓股多为中国石化、万科、招行等蓝筹股，其间蕴含的套利机会可想而知。因此，在去年基金兴业顺利封转开之后，封闭式基金的投资价值逐渐得到普通投资者的认可。
封闭式基金套利的另一个机会是分红，因封闭式基金在基金合同中规定，每年必须分配已实现收益的90%，因此，每年三四月份基金分红的高潮期，就容易出现一波分红行情。其实，分红行情的背后原因，很大一部分仍是折价交易。假设，某封闭式基金现在的净值为2元，折价率为30%，其交易价格即1.4元，现按基金合同，分红0.9元，分红后净值变化1.1元，相当于投资者用0.5元购买了价值1.1元的资产，折价率超过45%，在随后的价值恢复过程，投资者就可以实现套利，假设折价率仍然回到30%，交易价格就会在短期内达到0.77元，投资获利54%。
案例：套利高额分红预期的封闭式基金
在S阿胶( 17.46,0.00,0.00%)即将于5月9日复牌的刺激下，套利资金涌入重仓该股的基金泰和( 1.931,-0.02,-1.18%)，导致昨日基金泰和暴涨8.89%。S阿胶于去年12月2日起停牌至今，期间大盘由2103.82点上涨至昨日的3950.01点，因此市场普遍认为其复牌后涨幅将相当惊人。一季报显示，基金泰和3月底持有1578.65万股S阿胶，占流通股比例5.49%，S阿胶复牌后将对基金净值带来很大提升，因此吸引大量资金通过泰和套利。
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家庭理财常见的几种方式
家庭理财的投资方式归纳起来有14种，它们是储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、基金、钱币、邮票、珠宝。在这14种当中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大；彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂……因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种工具的运用上。
银行储蓄储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。
怎样合理储蓄呢？先说活期存款，如果只存活期，宜半年去银行作一次结息，然后本息再存，因为6月30日是活期存款账户的结算日，适时取息再存，可收到滚存利息的收益；再说定期存款，银行中有一种称为短期滚存的方法，也称\"12存单法\"，即每个月固定存一张一年期的存单，12个月就有12张存单，一年后每个月都有一张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。
债券目前债券主要分为国债、企业债和金融债。国债分为凭证式国债和记账式国债。前者不可上市流通，可提前兑取，但需要支付一定手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此存在一定的风险性；后者可以上市流通转让。国债利息比银行略高，风险性小，也不交利息税，因此较受百姓欢迎，但不易买到。企业债券是由企业为筹措资金而
发行的债券，收益率可能比同期国债高，但风险性也较大，有到期不能偿还的风险，购买宜选择信誉等级AA级以上的大企业。金融债券是由金融机构发行的债券，一般不针对个人。由于考虑到资金变现的问题，购买债券时，第一，应该关注债券的流通性和期限，可上市流通的债权便于
变现，中短期债券有利于防止利率的变动；第二，进行分散购买，即在不同的时间购买同一(不同)期限的同一(不同)债券。
股票高风险也可能高回报。投资占收入10%左右为宜。炒股之前最好积累一些股票和财经方面的经验，建议选择绩优股，并搞各股组合，以分散风险。按巴菲特理论，5-10年的投资应该赚大于赔，因此要做好长期投资的打算并保持良好的心态。
贷款买房用明天的钱来圆今天的梦，已渐成为时尚，贷款买房尤为突出。买房或者为了自己居住，或者想通过房价升温转手获得差益，不论哪种，都属于家庭中较大的一项财务开支。投资住房应考虑地段、质量、售价及付款方式、环保、物业管理和户型朝向等因素。同时一定关注是否有房产证，没有房产证的房子是没法转让和买卖的。
保险保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，后者除此之外，还拥有投资功能。投资保险与银行储蓄、债券、股票相比最大的区别在于，前者是依靠机构、专家进行投资，而后者依靠个人单独的力量。机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队伍，在投资渠道上更广泛。如国债，机构拥有发行一级国债的权利，而个人只能在二级市场上进行投资；银行，机构可通过大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率；投资，机构集众人之钱而成巨额资金规模，投资风险更低；信息，机构获得信息的渠道比个人要更丰富和及时。因此，投资保险不仅保值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。
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家庭理财的12条军规
家庭理财的12条军规是指做好家庭理财必要的12项基本原则.
1、明确人生目标，做好理财规划
2、坚持勤俭节约，避免奢侈浪费
3、严格收支平衡或收支结余，量入为出，不透支生活
4、坚持储蓄，凿实家庭财务基础
5、学会股市投资，寻找机会让家庭资产的快速增值
6、控制风险，家庭资产配置要多样化，不把所有鸡蛋放在一个篮子
7、多研究现代金融理财产品，善于利用专家理财
8、保持足够的现金，维持家庭日常生活的较高质量
9、家庭融资要谨慎，避免高成本
10、建立购房、子女教育、退休三大家庭基金
11、利用社会保障体系，做好家庭投保组合安排
12、养成理性、平和、不急于求成的家庭理财心态
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家庭理财的赢利误区
当你拿着令人羡慕的年终奖金准备投资股市博取利润的时候，有没有想过：有一天会糊里糊涂地面临本金缩水、甚至有覆没的危险？当你正衣食无忧，健康快乐地享乐生活时，是否怀疑过：大半辈子赚来的钱存入银行赚利息能否足以养老？当你想提前退休，开始你们的环球旅行计划的时候，有没有计算过：得有多少种类的投资才能保证你们有充足的资金过向往已久的悠闲生活？我们准备了一些你经常遇到的理财赢利误区，就是不想让你一错再错！
观念篇
工欲善其事，必先利其器。你的理财利器，就说是先进而正确的理财方法，如
果一开始你头脑中那些关于理财的观念就错了的话，那可想而知后果会如何？
1.跟着大家学理财，绝对没错！
A公司的SAM投资房地产有不错的收益，我们应当看一看。B朋友说银行新推出的理财服务挺好，试着投资也不错……其实在人生的不同阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，因此，我们需要根据阶段性的生活目标与理财目标，不断调整资产配置，理智理财，而不应盲从他人的理财行为。
2.10万元以上才值得理财！
很多人认为，理财是有钱人的事情，所以手中只有几万元钱并不值得理会。其实薪水高低与否并不是问题，理财的作用是帮你合理搭建支出结构，让你的消费有的放矢。
省钱不是理财的目标，教你更合理地用钱，才能更快地为你积聚财富。只要用心，哪怕是小金额也能为你带来高收益。具体请参考《Hers都市主妇》第7期《理财--小钱翻身计》。
3.理财就等于投资！
要是把理财和投资当成相同的概念，那你就大错特错了！简单地说，投资的目的是回报，理财却包括计划、管理及解决财务问题。就算你是投资高手，却不一定是理财高手。如果理财等同于投资，会容易造成理财目标的短期化和片面化！
4.高风险一定高收益！
在投资学上风险与报酬是成正比的，所以很多女士都乐意购买风险大的股票。但是根据美国基金研究机构所做的报告指出，被认为将有较高成长的\"积极成长型基金\"，其18年的累积报酬率远低于风险较小的\"成长收益型基金\"。所以理财的效果需要看不同的市场时段来分析，不可以照搬教科书哦。
5.专家的意见不会错！
自己不是理财专家，那么多看理财专家的指引，按他们的方向去理财，应当会没错吧？NO！理财专家由于可潜心研究各类理财市场，而且拥有较多的资源和工具，所以容易选取较为积极和激进的理财方式。针对你的家庭，则应当先衡量一下自己的风险承受度，再从众多的理财专家建议中筛选出适合自己的理财方法。
银行篇
觉得麻烦的话，就选最简单的一站式银行理财！--这是许多专家的推荐。但若是因此而以为银行理财就不用费脑子的话，可就大错特错了。因为下列这些错误的观点，几乎都是想当然的主妇们经常出的哦！
6.国债一定比储蓄合算！
多年来国债利率一直高于银行存款，就算提前支取的利率也与同期银行储蓄相当。但近几期凭证式国债，不但到期利率接近同期银行储蓄，而且提前支取的收益也大打了折扣，并且还要交纳手续费。所以有短期投资意向的居民还是考虑银行定期储蓄会更为合算。
7.银行卡存款都有利息！
在多数人的印象中，银行储蓄的原则是存款有息，但贷记卡却不同，此卡的主要功能是用于信用消费，持卡人可享受循环透支消费，但在贷记卡上存储现金是不计算利息的，甚至当你提取现金时，还要支付高额的提现手续费和贷款利息呢！
8.储蓄收益与存期成正比！
人们通常认为，储蓄存款存期越长，利息收入也就越高，但对于小额外币存款而言并没有这么简单。一年期内，央行定上限；而两年期存款利率，则完全由商业银行自主确定。只要处于外币加息周期，那就很可能出现两年期利率反而没有一年期利率高的\"利率倒挂\"现象。
9.储蓄外汇不如购买理财产品！
过去，由于境内外汇存款利率太低，人们往往不愿意选择外汇储蓄而购买外汇理财产品。但如今经过连续4次升息后，外汇存款与外汇理财产品的利差在逐渐缩小。今年以来，商业银行看准外币利率升息趋势，又相继推出了优利存款、协议存款等形式的外汇储蓄，其收益率完全可与银行的外汇理财产品相抗衡。
10.在银行销售的保险就是银行的理财产品！
很多人认为，银保产品在银行销售，自然就是银行的理财产品，所以他们往往没有经过仔细地调查就贸然购买，事后才发现是保险产品，造成不小的损失。事实上，银行销售保险是银行与保险公司的合作，保险公司利用银行的网点进行保险销售，银行并不
直接经营保险产品。
11.银行理财产品收益有保证！
很多理财产品着重宣传最高回报率，实际上这是在最乐观的情况下获得的一种可能的回报。而实现的可能性还要视投资情况而定，不能兑现也没有人会负责。
12.银行的宣传资料最重要！
银行的各种宣传资料中常出现这样的字眼--\"半年收益率2.5%\"。但实际上2.5%只是年化收益率，产品的实际收益率要打五折，只有1.25%。主妇们千万要留意，除非特别表明是\"总收益率\"。
投资篇
利滚利，钱生钱！为什么你觉得自己的投资经非常完美，可是一年到头，却总也没赚什么钱？下列这些误解，绝对是你应当早些避开的雷区！
13.投资房产最安全！
A和B分别花40万元买了一套房子后又先后卖掉。在A卖房子时，当时有25%的贬值率，所以A卖得30.8万元，比买价低23%。B卖房子时，物价上涨了25%，结果房子卖了49.2万元，比买价高23%。几乎60%的人都认为B做得最好，而A做得最差。但事实上，A是唯一赚钱的一个，考虑通货膨胀因素，他所得的钱的购买力增加了20%。
14.房产是最直接的赚钱方式！
最近房价狂涨，因此房产投资成为一大热点，面对租金收入与贷款利息的盈余，不少房东为自己的\"成功投资\"暗自欣喜。然而在购房时，很少人会全面考虑其投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。其实，在现今情况下，房地产的高收益不过是短期行为，在贷款投资的情况下，未来的前途非常不确定。
15.分散投资才安全！
在考虑资产风险时，很多女士都坚持要把不同的鸡蛋放在不同的篮子里。然而，在实际运用中，不少投资者却又走到了反面，往往将鸡蛋放在过多的篮子里，使得投资追踪困难或者\"分心乏力\"，造成分析不到位，反而会降低预期收益。
16.定期定额的收益率一定高！
定期定额是许多基金公司宣传的一种懒人理财法，在他们的算式中，每个月存入1000元。在40年后退休时，你就可以拥有100万元的退休基金。但其实这种模式是建立在理想化的年收益下的，按照台湾20年的经验而言，投资定期定额，大多只能做到保本而已。
17.新股最好赚钱！
因为投资股票非常复杂，所以许多主妇们热衷于新股的炒作。在实际中是否真的新股不败？翻一翻2001年中期之后的新股就可以发现，很多上市后定位在30元左右的小盘股，最后一路下跌，到目前不到10元的价位，绝大多数新股都遭到了夭折的命运。
其他
理财渗透在我们生活的每个角落，大到整体规划，小到柴米油盐，稍有不慎，就会理财不当变\"漏财\"。
18.有了理财方案就不用买保险！
保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。如果你理财得当，那么一些险种比如分红险，的确可以不用考虑。但投资很少的意外险种，还是对家庭理财相当有益的补充。
19.买保险时最关注孩子！
对于很多已经有了小家庭的主妇来说，买保险时常常只关注要给孩子买什么保险。
其实，普通都市家庭，一般夫妻俩都要工作，都是家庭的经济主要来源，保险的主要保障对象应当是他们自身，而非正在成长的孩子。
20.不关心养老问题！
很多主妇只把理财规划到自己大约55岁之时，对养老考虑不足是目前我们国家理财中非常突出的问题。
由于老龄化社会的影响，我们必需要考虑自己负责退休后大约30年的养老资金才能称得上无忧生活。
21.信用卡存钱可增加透支额度？
很多女友会互相交流说，往信用卡里存入大量现金可以增加自己可透支的信用额度。但其实这完全是个误解，持卡人的信用额度和卡内存入的金额没有任何关系。银行只会根据每一位客户的信用状况授予其相应的信用额度，和存款无关。
22.信用卡还款欠1分钱不要紧！
信用卡消费5001元，还时少还1元没关系？绝对不行，哪怕是少还1分钱，过了免息期一天，你就需要向银行支付5%的日息，而且这个利息是基于总消费额而不是那1元钱计算的。
23.房贷提前还款好处多！
现在房贷利率飞涨，有闲钱，就提前还贷？非也。按一般的等额本息还款法说，如果贷款还款期还没有超过5年，此时还款中利息多过本金，因此提前还款是合算的。但如果还款超过了5年，主要利息已还清，此时提前还款节省利息的目的就不存在了。
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家庭理财管钱的十大招术
我们可不能学习巴尔扎克笔下那个吝啬鬼欧也妮·葛朗台。赚钱仅是生活的一部分，如何使金钱和生活的关系更加协调？赶快看看以下十种方法。
一、该省则省
尽可能缴纳最高比例的企业年金，更好地保障退休后的生活；薪金提高后，不降低原有生活质量的同时，循序渐进增加每月储蓄额；申请自动转账业务，银行或基金公司每月自动将一定比例的工资划入储蓄或投资项目账户。
二、优化投资
首先思考这样几个问题：你期望得到长期收益还是短期收益？你能承受多大的风险？是否选择其他投资方式？
就长期而言，股票无疑会带来较大收益，短期内则承担了更大的风险。如果你近期急需用钱，那么请减少股票投资。
将基金投资分配到不同规模公司，以分散投资风险。
三、减轻债务
要想卸下债务包袱，好比试图戒烟。只有想法还不够，你必须彻底改变潜在的不良消费习惯。制定一个巧妙的消费卡使用计划，下次收到对账单，你的心情会坦然得多。
现金支付行不通时（例如网上支付），请用借记卡作为替代品。尽量把信用卡藏在家中（例如冻在冰块里）。
四、自我增值
不管你希望得到加薪、升职、新工作，还是胜任本职岗位，请牢记一条放之四海而皆准的真理---不仅圆满完成任务，还要引人注目。
加班加点干活，你得到的只是加班费，却没有超越任何人。脱颖而出的最有效策略是，挑战最棘手项目，确保它对你的老板、公司和行业有意义，确保你有能力搞定它。
制定详细的项目方案，征求老板意见和建议，凝聚团队力量，和同事分享工作经验。
五、理性消费
与家人一起列出所需物品清单，并将其放于最显眼的位置。让你的消费计划看得见、摸得着，从而更能刺激赚钱动力。把价格标注在清单上，时刻提醒自己存款与目标的\"差距\"，明确努力方向。
把废旧物品卖掉，清理房屋空间的同时还能为目标物品\"集资\"。日常花费要精打细算。鼓励孩子将硬币存入储蓄罐。
六、未雨绸缪
选择合适时机，约定私人律师，回答关于遗嘱的主要问题：谁是遗产继承人？谁将是子女监护人？谁被指定为遗嘱执行者？
子女监护人应当符合以下条件：身体健康，有一定经济能力，与你的价值观相似，与你的子女相处融洽，且有意愿成为监护人。
在遗嘱中明确，监护人应如何养育子女，如何分配遗产，以及你的决策理由。
七、整合时间
时间之所以不够用，无非两种原因---你的确很忙，或是你没有利用好闲暇时间。
最讨厌做那些无趣而且耗费时间的事情？不妨找人来帮忙。比如让钟点工收拾家务，让保姆看孩子。
简化个人财务办理手续。通过网上银行付费、付账单。
筹划完美充实的年假，加快工作节奏。别忘记提前支付度假期间的交通和住宿费用。
八、保持健康
用脱脂或低脂乳制品代替全脂乳制品；尽量少喝混合型饮料；增加步行距离；每天减少一支烟。充分利用人事部门安排的医疗检查项目和健身项目；如果公司提供折扣运动卡，千万不要错过。
成功瘦身或戒除烟瘾后，重新申请人身保险，因为健康人的保费相对低一些。
九、合理避税
美国政府2002年一项研究结果表明，近220万美国纳税人平均每人多缴纳了438美元的税收。
不妨准备一个鞋盒或文件夹，将所有有效票据收集起来，为合理避税做好准备。
十、长远规划
你已经制定了最优投资计划，但随着市场行情涨跌，理想配置不免过时。因此，应定期调整各投资项目的比重，使之\"与时俱进\"。
选定一个日期，作为每年修订投资计划\"调整日\"。回顾各投资项目在去年一年中的\"表现\"和变化，可以用图表的方式标明资金走向。抛售已经取得收益的股票。低于预期收益10％的项目有待调整。
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理财的核心理念
任何一个行业的出现和发展都是不是偶然的，我可以以金融业的发展来说明这个论断。现代金融业的建立则是和商业经济的崛起是分不开的。10-15世纪是欧洲森林经济向商业经济的转型时期，当时主要的货币是金银币。巨大的跨国贸易接受任何金银币，所以产生了对不同质量铸币进行检验和交换的行业--货币兑换业，而后这一行业演变成了银行。银行，英文为bank，它来源于bench一词，就是长条凳，当时从事货币兑换业的人主要是坐在港口或者街头的长条凳上招揽业务。随着商业经济的发展，金融业也随之发展，其地位也越来越重要。
理财行业的出现和发展同样不是偶然的。他的出现和发展是伴随着消费者至上主义（consumerism）的发展和盛行。理财实际上就是消费者至上主义在个人或者家庭财务中的运用。消费者至上主义（consumerism）并不是指我们常说的顾客就是上帝，顾客至上。而是体现在两种消费趋势上：一种是品牌消费。皮尔卡丹西服和罗蒙西服差多少呢，就服装本身来说可能相差无几，皮尔卡丹许多的西服就是罗蒙代工制造得的，但是皮尔卡丹西服的价格要比罗蒙西服贵的多，虽然贵却又许多人愿意买皮尔卡丹而不买罗蒙，这就是一个品牌问题。它所体现出的品牌消费就属于消费者至上主义；另一种是奢侈品消费。这种奢侈品消费是一种社会地位身份的象征。就表本身而言，劳力士和石英表电子表有重大什么区别呢？可能劳力士比石英表准确上那么几秒，现实中准确上几秒对我们而言也没有什么用。但是劳力士为什么那么贵人们还愿意去购买呢？因为它是身份的象征。戴块劳力士出去和戴块石英表出去人们看你的眼光是不一样的。这也是消费者至上主义的体现。
为什么说理财或者说个人财务规划是消费者柱上主义的体现，首先我们要明白理财的性质。商业行为大致可以分为两种：销售产品和销售服务。一般而言，一个商业行为是由产品和服务两块组成的，之所以这样划分是指这个商业行为是由服务占据主导呢还是由产品占主导。其划分的标准就是产品是否具有个性化。因为一个商业行为最终的结果要落实到产品上。譬如你去商店买一套西服，其间销售人员会给你提供服务。西服是批量生产的，虽然大体上你比较满意，但是你并不完全满意，因为细节上--或者是袖子，或者是领口或者是垫肩--这套西服并不是你满意。这个商业行为中商家销售的就是产品，销售人员的服务是依附于产品的。如果你去商店定做了一套西服，其间销售人员要给你提供服务，也要给你提供产品西服。这件西服是独身定做的，完全合乎你的要求，你完全满意，当然你不满意的话你就不会去定做。这个商业行为中，商家销售的就是服务，服务是无形的，产品是作为服务的载体而存在的。理财销售的就是服务，当然我们要给我们客户提供产品，基金也好、保险也好、储蓄也好等等，但是这些统统都是我们服务的载体。
这些年，我们不讲世界上的其他地方，单单指上海，我们可以明确的感觉到人们的消费观念正在向品牌消费、奢侈品消费转变，从单纯的注重产品本身向产品的附加价值转变。这种转变本身是经济高速发展，人民生活水平提高的必然要求。这种转变体现在个人或者家庭财务的管理上就是理财行业的出现。同时加速了这种需求还有社会生活节奏的加快和女性社会地位的提高。社会生活节奏的加快和女性社会地位的提高使得个人或者家庭没有足够的时间和精力来打点自己的财务。复杂的养老、税收政策和琳琅满目的金融产品使得他们没有足够的专业知识来打点好自己的财务，再加上消费观念的转变，这使得理财这一行业出现并迅速发展起来。
至于日后理财行业的前景如何，可以肯定地说，只要消费者至上主义的消费观念不变、社会节奏加快的趋势不变、女性社会地位不断提高的趋势不变，那么理财行业的前景就是一篇光明。这就像只要商业经济存在并发展，银行不会消失一样的肯定。
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理财的性质
现在大家对什么是理财的认识比较混乱，这其中有很大的原因是各个金融机构、媒体炒作的结果。帮别人炒股叫理财、卖保险叫理财、银行推销产品也叫理财，乃至于信用卡理财、外汇理财、信托理财、黄金理财、典当融资理财等等之类，好像所有涉及金钱的行为都被冠以理财的头衔。到底什么叫理财呢？
理财周刊出过一本书叫《2005理财通》，他给出的定义是\"理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。\"他们认为理财是一个过程，一个漫长的贯穿人生始终的过程。这个定义我个人不是太满意，因为这个定义是站在了客户的角度来定义的，对于客户而言是一个过程，那么对于我们这些理财从业人员是什么呢？所以我更偏向于这么一个定义：即理财是为了实现个人全部财务目标而制定和实施的协调一致的总体计划。这个定义中有几个关键词：第一词是全部财务目标。理财指的是全部财务目标而不是单一的财务目标。这就将理财行业和其他金融行业区分了出来。证券从业人员为客户实现的目标就一个：投资增值。保险从业人员为客户实现的目标也是一个：保障。信用卡、活期储蓄为客户实现的目标也是一个：保持资金的流动性。但是理财是要为客户实现全部的财务目标，也就是多个。
第二关键词是协调一致。希望达到一个特定的财务目标，但是对于具体要做什么往往是不清楚的。所以不断地涌现出许多令人不知所措的投资安排、保险、储蓄计划、养老计划等等来实现预想目标。然而这些理财工具和理财计划通常是非常零星和琐碎的出现，而且相互之间为了争夺资金矛盾冲突不断，这是的客户处于一个左右为难的境地，自己的资金也不能达到最优化。举个例子来说，你去买保险，保险从业人员是希望你买的越多越好。在资金总量一定的情况下，你在保险上保障这个目标上投入的资金越多，你在其他目标--如投资--上投入的资金就越少，你其他方面的目标就越难实现。然而保险从业人员是不会关心这个的，他不会告诉你，你买保险的钱够多了，不要再买保险了，你应该这些钱去买基金或者房地产让他去增值。其结果就是你的保障过多，有些保障你是用不到的，那么你就用自己的钱为保险公司做了贡献。而另一方面，你在投资上面投入的资金过少，资产增值有限，达不到你的需求。协调一致就是要克服这种情况的出现，使得客户的资金能够被合理的安排，在达到客户保障需求的同时，也达到客户对资金增值的需求。从而使得资金运用最优化。这是理财的功用，也就是理财的关键。为什么理财这个行业能够创造价值，或者说我们理财从业人员为什么能够从客户那里挣钱，就是因为这个。
第三个关键词是计划。实现自己的财务目标，肯定要自己制定一个计划，但是不够专业，或者说计划中各个金融工具的运用不够协调，这就需要求助理财从业人员制定专业的理财方式。
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理财方案大比拼
案例
李女士家庭月收入4000元，月节余1500元；存款8万元1个月后到期；国债5万元1个月后到期；阳光理财计划5万元2年后到期。
方案说明
根据李女士的家庭资料，我们按不同的风险收益水平为其精心设计了4种理财方案，分别是本金无风险的\"保守型理财方案\"、风险超低的\"稳健型理财方案\"、风险中等的\"温和激进型理财方案\"、风险较高的\"激进型理财方案\"。读者朋友可以根据自己的风险承受能力各取所需，比照我们给出的方案进行投资理财。
方案一 保守型理财方案
理财建议
1、每月节余的1500元购买货币市场基金，如华夏现金增利，可随时取用，预期年收益2.6%；
2、存款及国债到期后，合计13万元，建议10万元用于买凭证式国债(3年期)，预计年收益3.3%；3万元用于一年期定期储蓄，预计年收益1.8%。
3、5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%。
综述：该方案本金无风险且收益高于银行同期利率，预期年收益为3%左右。
方案二 稳健型理财方案
理财建议
1、每月节余的1500元购买货币市场基金，预期年收益2.6%；
2、存款及国债到期后，建议3万元用于一年期定期储蓄；10万元用于购买企业债或债券型基金，预计年收益4%。
3、5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%。
综述：该方案本金风险很低且收益高于银行同期利率，预期年收益为3.5%左右。
方案三 温和激进型理财方案
理财建议
1、每月节余的1500元购买股票型基金，预期年收益8%；
2、存款及国债到期后，建议5万元用于购买企业债或债券型基金；7万元用于购买股票型基金或上证50ETF指数基金。
3、5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%。
综述：该方案本金有一定风险，预期年收益为5.5%左右。
方案四激进型理财方案
理财建议
1、每月节余的1500元购买股票型基金，预期年收益8%；
2、存款及国债到期后，13万元全部用于购买股票基金或上证50ETF指数基金，行情好的时候可介入上证50成份股中的蓝筹股，预计年收益10%；
3、5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%。
综述：该方案本金有较大风险，预期年收益可达8%左右。
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理财行业的地位
我们知道行业和产业是由所区别的，简单的讲，产业是由许多相互关联行业的集合。那么在金融产业中，理财行业处于一个什么样的地位呢？
我这里有两个比喻来说明理财行业在金融产业中的作用和地位。第一比喻是接线板。我想大家都肯定见过用过这个东西。譬如我们买电脑，肯定会买一个接线板的，为什么呢？无论是买音响也好，显示器也好，电脑的各种零件也好，都是为了娱乐或者工作，至少是和我们的目的直接相关的。但是为什么买一个接线板呢？没有接线板行不行？理财行业在金融产业中就像一个接线板，它一头连接着客户，一头则连接着各种金融机构。它起着一个桥梁纽带的作用。
第二个比喻是司令官。一个军队为什么要有司令官呢？论冲锋，一个司令官还不如一个战士；论开枪打仗，一个司令官还不如一个机关强手或狙击手。但是为什么必须要有司令官呢？而且他比这些人都重要的，因为他要起着一个协调的作用，使得各个兵种能够协调作战。那么理财行业也具有这个作用。它不仅仅是起着一个桥梁纽带的作用将客户和各种金融工具连接起来，同时它还起着使得各种金融工具协调一致，从而使得客户的资金最优配置的作用。
讲到这里，我想大家都应该对理财有一个比较清晰的认识了。我们平时所看到的各种外汇理财、信用卡理财等等之类的东西并不是理财。无论其宣传口号是如何的，他
们都属于金融产品。理财是一项服务，是一项严格意义上的服务。她要求我们理财从业人员站在客户的立场，与客户建立起密切的信任，个性化、专业化的为客户提供服务。这对我们理财从业人员的素质要求是十分之高的。
2001年，理财规划师被评为\"全美最佳职业\"第一名（全美共有250多个职业），被誉为\"最受尊敬的职业\"。其原因在于：首先理财规划师的收入是相当高的，90年代末，理财规划师的平均年薪在11万美元左右，与哈佛MBA年薪相当，是名副其实的\"金领人\"。其次这个行业拥有相对其他行业所没有自由度，工作的时间地点相对比较宽松自由。最后一点就是其行业的发展前景十分之好，经济越发展，人民越富裕，理财行业的发展前景就越光明。
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理财行业在中国
简单的说，理财行业在中国目前的现状是正在起步，或者说还处于市场的培育阶段。目前大家所接触到的所谓理财大多是出于宣传或者炒作的需要，真正的理财并没有出现。当然大家可能现在会看到如理财周刊上面的一些案例分析，这些都是十分之粗糙和简陋的，并不能称作是一个严格意义上的理财方案。一些银行虽然有所谓的理财专柜、理财室，但是并不能提供专业理财服务，更多的是基于理财的名义来推销自己的产品。我可以举个例子来说明这一点：譬如说你给客户推荐了一个投资组合，这个投资组合中包括基
金、股票、外汇三种，专业的作法是要给客户作这个投资组合的蒙特卡罗分析，也就是给出这三种投资产品各自的参数以及相关参数，通过计算机至少要十万次的模拟运算给出客户的最终收益区间。但是我们没有办法来做。一方面是成本问题。如此专业的运算肯定是有成本的，那么客户愿不愿意负担这个成本呢？另一方面是从业人员的素质，从业人员是否具备如此的专业素质呢？还有一个就是数据的来源问题，目前中国的基金、股票、外汇积累的数据还不够，而且可用性也成问题。
但是，中国目前是急需理财方面的专业人才。人们对理财的需求随着生活水平的提供越来越强烈。具体的数据我在这里就不详细列出了，你们可以去网上或者杂志书籍上查这方面的相关资料，各种金融机构也急需这方面的人才。所以，对于大家而言，现在介入理财行业将是一个黄金期。广大的市场需要人们来开拓，但是缺少人手。需求大于供给，这样的机会你们还等什么呢？
一起加入理财行业吧！
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套利基金重仓的部分股票
这种套利方式之所以能够实现，与现在的基金估值方法有很大关系。开放式基金的申购和赎回是以净值为基础进行计算的，而基金净值是按照每天3点闭市后所持有各
类证券资产的收盘价来计算的，这样就很难反映处于停牌期间的股票的真实价值，基金的净值就可能存在着被低估的情况，当然也可能被高估，曾经重仓持有银广夏的基金，在银广夏于2001年8月3日至9月10日停牌期间，净值实质上就被高估，9月10日复牌后，银广夏连续10个跌停板，基金净值随之大幅下滑。如正好在停牌前不久投资这些基金，短期内的损失就在所难免。
道理听起来很简单，但这种套利操作仍然存在着风险。首先，这些待复牌的股票到底何时复牌就存在着很大的不确定性，而有明确消息出来的时候，现在的基金公司大多采取叫停开放式基金的申购和转入业务，同样无法买入，只能选择可以在二级市场交易的封闭式基金。其次，在买入持有的期间，大盘的走向也是影响收益的重要因素，特别是对封闭式基金。最后，如果是通过开放式基金来套利，手续费是不小的成本，如果复牌后股票的上涨不理想，短期内赎回基金还可能造成损失。
所以，既然是通过基金来做，不妨还是多花些心思，尽量找含有这些概念的盈利能力强的基金，即便复牌后的股票涨幅不理想，还可以长期持有获取稳定回报，做到进可攻、退可守。
案例：套利重仓待复牌未股改股的基金
4月28日，国泰基金管理公司发出公告，因金鹰增长、金龙行业精选、金马稳健回报三只基金持有的部分股票处于股权分置改革阶段，鉴于该部分股票的资产转让事宜取得重大进展，预计将在近期复牌并对基金份额净值产生较大影响，为保持基金份额持有人的利益，自4月30日起，暂停上述三只基金所有申购和转入业务。
此处所说的\"部分股票\"，即S双汇。4月27日，S 双汇(000895.SZ)公告，接
控股股东河南省双汇实业集团通知，香港罗特克斯有限公司已于日前收到证监会《关于同意罗特克斯有限公司公告河南双汇投资发展股份有限公司要约收购报告书的意见》，称对罗特克斯公告要约收购报告书无异议。因包含股改和股权转让外资双重概念，S双汇复牌后大涨已成共识。
S双汇股改进程始于2006年3月2日，5月23日复牌后的6个交易日，股价经历5个涨停板和一个7.63%的涨幅。2006年5月31日，S双汇再次停牌时收盘价为31.17元，当时深成指为4292.10点，截至2007年4月27日S双汇公告日，深成指已达10688.55点,涨幅149%。不少行业研究员认为S双汇复牌后的涨幅很可能超过150%。
若复牌后S双汇补涨150%，以国泰旗下的封闭式基金金鑫为例，基金份额为30亿份，获赠对价后，持有21292269股，净值增加9.9亿元，每份净值增长0.33元，按照27日2.03元的净值计算，净值增幅为16.27%。
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20条技巧让理财变得容易
想要拥有经济自由权，就要去努力赚钱！当我们经济自主，能自由支配自己的这些劳动所得时，我们才可以不那么谨小慎微，才可以充分展开梦想的翅膀，允许自己去遐想，然后一一将遐想变成现实。但在这个世纪，我们的许多经济问题不仅仅靠收入就能
解决，还有更多新思维的考验在等待我们。以下20条理财贴士正是希望在你奔向美好生活的道路上能为你带来一些新的启示！
1.存款
如果你还是坚信银行是最保险的投资生财的工具，我要建议你改变一下这个顽固不化的念头。你可以尝试把1/3的存款投入汇市或者基金这些风险相对不是很大的理财项目中。或者委托你的存款银行帮你做一些小风险投资，往往这些收益会给你意外的惊喜。别以为汇率提高是多么好的消息，所有精明的投资者都把存款称为\"死钱\"。
2.健康
每个公司都会按照不同的福利制度，给予你一些健康方面的保障。但是，很多人却对此置若罔闻。你为公司累出的肩周炎等问题，会成为你老年后最大的麻烦。每个月去一次医院，哪怕你只是感觉有些累。定期的体检对你的将来大有好处。你不想因为生病而毁了你的前程吧？另外，从35岁开始，你可以考虑购买养老类的医疗保险，免得成为你儿女将来的负担。
3.房产
如果说你只想买一套房子自己住，那么我建议你购买后就别再去分析房价的走势，因为这个行为和投资无关。你居住的房屋永远不算投资项目，哪怕它比你买的时候涨了3倍，你住在其中，还是没有价值，只要记住，别忘记你的公积金贷款已经可以享受到20万-30万的新政策即可。但是，当你为了炒楼等原因买房的时候，首先记住要谨慎。因为房产可能是最大的固定投资项目，它甚至会让你一辈子为银行打工。通常，买楼需要专
业人士的帮助，如果你凭借自己对楼市的认识，那么在如此微妙的行情下，我还是希望你谨慎操作。
4.家居
一般而言，在温馨家庭长大的女人都喜欢将家居布置得精致温馨。你要坚信不断添置和转换一些家具，或者仅仅是购买一些小的装饰品并不是不实际的生活态度，挥霍和讲究生活品质本来就是两种境界。不要等着为一个吱嘎作响的床而大发雷霆，你完全可以把它卖给旧货市场，换个能让你睡个好觉的新床。
5.购物
一个女人的购物态度，会明确她的财商。职业女性不应该再把时间浪费在和一个菜贩子为了几毛钱而争论的事情上。你应该在购物前做好清单，不被那些看起来好看却一辈子用不到的东西所诱惑，并且选择固定去一些熟悉的店铺，因为那里不仅有和蔼的老板，还经常会有比较多的折扣。那些在名牌店里一掷千金，并且宣称自己只买这个品牌的女人，通常可能只出于一种花钱的惯性和为了一张VIP卡的虚荣感，通常，选择totallook是最昂贵的，这是品牌商的一个花招。
6.学业
其实从你18岁时候对大学专业的选择上，就某种程度上决定了你将来可能赚钱的可能性大小。相信我们，按照概率而言，理科生确实比文科生更会赚钱。特别是一些从事基础学科研究的人，如数学、物理等等，她们不但有扎实的理论功底和强大的计算和应变能力，并且，比那些沉湎于风花雪月的中文系女生而言，她们更早学会脚踏实地，愿意
做些实际工作。
7.工作习惯
有良好工作习惯的女人通常会从工作中节约大量时间和金钱。她们会将办公桌整理得井井有条，让老板无形中发现她的细心和能干，这往往是老板加薪的评判标准之一。而且，她也不会利用工作时间聊天或者和同事闲话家常，因为这是导致无薪加班的最大原因。甚至还有一些更可怕的事，你无意中炫耀的客户，可能会被你同事以更优惠的条件挖走。没什么好奇怪的，工作就是工作。你应该学会如同对待存款一样地对待工作，投入和支出绝对应该平衡。
8.交通工具
你选择在上下班途中做些什么？你是否抱怨过堵车带来的麻烦？很多职业女性都习惯使用出租车或着私家车上下班，不过，我还是要提醒你，选择地铁等公共交通工具，在拥挤的高峰时间，其实为你省下的不仅仅是钱而已。另外，低于4小时的短途飞行，商务舱和经济舱其实给你带来的差别不会像你想像中那么大。乘坐同一航空公司的飞机，会让你很快积累起一张免费的机票或者一个免费的住宿机会。
9.旅行
做长期的旅行计划可以为你省下大笔费用。提前一个月的机票和住宿预定往往有很可观的折扣。要合理利用自己的休假，避免在长假出游，这个时期的旅行费用简直是一年中最高的。而往往淡季不但能为你带来最经济的出游费用，还能避免人潮。团购机票是一个非常流行的省钱计划，你可以方便地在Ctrip和sina等大型网站的社区和论坛中找
到志同道合的合买搭档。
10.社交场合
如果你经常为了购买一件名牌的礼服或者相应的珠宝大伤脑筋，我建议关注一些二手商店。没什么好丢脸，你还不是名媛，没必要为了虚荣花费巨资。那件穿了一次的衣服，你同样可以和老板说好，继续倒卖给他。你可能为了某个晚上的盛宴付出一些清洗费就足够了。另外，没有人会关注你的项链有多少克拉钻，一双精美的晚装鞋，却应该在你的投资计划中。
11.友情
关于这个方面，有人会觉得去经营是件很丢人的事情。但是事实证明，拥有很好的人脉可以为你省下大笔钱。通常在医院、餐饮业、车行、金融业、耐用消费品、电器等行业工作的朋友是最值得你联络并保持良好关系的。定期的朋友聚会往往会给你带来意外惊喜，比如一个内部促销或者员工特惠价等等。别有事了才急功近利翻开你的通讯本，往往你会渐渐失去朋友。
12.娱乐休闲
如何打发你的休闲时间往往是一个高深的学问。去电影院看电影和在家看影碟的成本是完全不同的，并且，影碟的好处还在于，无论多少人观看，你只要花一份的钱。另外，选择群玩的方式往往是成本最低的，10个人的卡拉OK和泡吧会让你觉得有些消费并不那么离谱，当然前提是AA制。轮流办一些HomeParty，也是不错的主意，并且还会让别人觉得你非常好客。
13.饮食
我很难劝说你不去大型饭店用餐，自己下厨，但是我可以告诉你，你一周在外吃饭的钱往往是一家人一个月的餐费。学会去大型超市采购一周的食品，包括水果和饮料，你会发现比零买便宜很多。自己动手做一些菜吧，其实这一点都不难。如果你实在在这个方面没有造诣，那就经常购买一些生活类报纸，因为新的餐厅都会在上面登有优惠信息。
14.通讯
如果你是一个月消费在1000元以上的手机族，请加入一些网络的套餐，这会为你节约起码一半的钱。随着网络运营商的竞争激烈，你几乎每个月都可以看到一些新鲜的套餐推出，而且无一例外，它们越来越便宜。没关系，别嫌麻烦，你可以随时加入新套餐。别以为短信是很省钱的东西了，往往5条短信还不能说清楚的问题，1个20秒的电话就能解决。
15.高科技产品
在购买一款功能繁复的新手机前，你先问一下自己，我是不是真的需要一个200万像素的手机照相机？我是不是会用单音道耳机听mp3？我会不会捧着手机看电子小说？别为了那些你不需要的功能多花钱。同样，类似于PDA、MP3播放器的购买也是这样。第一，不要为了复杂的功能迷惑自己；第二，别被新奇的外表所吸引，你会发现好看的高科技产品层出不穷，而它们大多时候只是在你的手袋里面。
16.美容
我相信女人最容易为了面子花钱，而且你可能没能力消费一件Dior的衣服，但买一支Dior的口红可以毫不费力。我希望你知道，并不是越贵的产品越好，特别是彩妆，它们的包装不应该成为吸引你的唯一理由。而护肤品的投资上，切忌跟风，那些100个人用得好的东西，你用说不定一点效果都没有。所有专柜都有试用服务，就是为了让你找到自己适合的。并且，成系列的产品大多数可能功能重复，你只要坚定地选择其中1～2件你亟需的。别为了1000元套餐送的小包就买下大堆用不着的东西，化妆品亦有保质期。
17.子女
一个婴儿的出生往往意味着你会面临一个非常漫长的\"不可预知\"投资，你必须计划花钱的东西太多了。除了你要节约自己的开支外，比较合理的方法是为宝宝买一些保险，包括教育、疾病、意外伤害等等。你很难预测到20年后大学的学费会多么惊人，趁着自己的工作黄金期，你现在就应该积累下这笔费用。一般保险金都包含着奖学金的成分，这会让你的孩子将来轻松面对学业。而对于成长期的儿童来说，一些意外的保险金额至少让你和孩子都感觉安心。
18.进修学习
很多人都会觉得这个钱必须要花，而且花得非常无怨无悔。但是，你是否觉得，你曾经学习的很多东西，其实将来并没有很大用处，特别是非常专业的技巧，比如某种小语种语言，高难度的编程，电脑CAD技术、会计财务等等，除非你从事这个行业，否则这些专业技术，你一辈子都用不到。而且，随着你无关的工作，你会发现所有的高额培训能力会被慢慢淡忘。
19.运动
有一些很Fashion的运动渐渐被女人喜欢，比如说，瑜伽、壁球等等。但是，这些运动不断走红的同时，带来的费用也是很\"红\"的，一张比较好的瑜伽会所的会员卡，起码在7000元以上，如果你每周一节课的话，就是150元的成本，而且，不少人还会中途退出……如果你仅仅为了运动而运动，最简单的有氧和无氧运动就可以满足你，而一般运动会所得年卡不过2000元，而且也会有一些专门的课程可供选择。在你对某种运动没有特殊热情前，请选择多面出击的方式。
20.赡养父母
同样重要的一大笔支出，而且不可避免。随着独生子女的比例增加，你和你的丈夫需要在几十年后同时负担四个老人，医疗等方面的开销，同样不可预知。因此，这笔赡养父母的基金可以作为家庭储备金，存在银行中，以免不时之需。或者你要保证手中有一些流动的投资项目，随时可以套现，比如股票等等。切勿把所有投资都用作风险相对较低的长期固定项目，家庭备用金对于有老年人的家庭是必须要准备的.
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