互联网金融的普及对普通民众生活的影响

互联网金融的普及对普通民众生活的影响

王宗慧

内容摘要：几年前，互联网金融还被业界认为是一个“超前的理念”，但在短短的几年之后，就在全世界掀起了浪潮。这对于传统的电子商务来说是一个始料未及的现象。互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在这种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。在经历了十多年的积淀与酝酿后，互联网与银行的合作终于越过了外部技术运用的初级阶段，开始核心业务的渗透与融合，由此催生的互联网金融新业态足以令各方痴迷。随着互联网金融的迅猛发展，进入2013年秋季之时，大众突然发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，成了街头巷尾热议的话题，改变着普通民众的生活。

关键词：互联网金融 联网基金 三方支付 联网金融门户

2003年，泡沫破裂后的互联网行业重新爆发出新的活力，整体产业呈现强劲的增长态势。随着金融与互联网交叉渗透的深入，互联网的经济模式已经孕育出很多具有强大竞争力的创新金融模式。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎以及云计算将会对传统的金融模式产生根本影响。近几年出现了既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式，即“互联网金融模式”。互联网金融模式的确具有许多不同于传统金融的特征，同时也显示出了很强的创新性和竞争性。互联网金融较传统金融具备诸多优势，概括起来主要有以下3点：

第一，信息处理和组织模式方面的优势，互联网金融在多数金融功能的发挥上较传统金融更加有效率，交易成本和风险成本可能都会更低。由此，也可以大大拓展金融服务的覆盖范围。第二，金融手段灵活多变。随着中小微型企业及创业者的资金需求逐步增多，中小客户群体对金融服务的需求强烈而传统银行体系并不能予以完全满足，这给创新型的金融手段提供了历史性的发展机遇。第三，互联网消费群体已经形成规模。近10年我国互联网群体增长迅猛，盈利方面从单纯的眼球经济发展为以电商为主导的消费经济，消费群体的成熟度有目共睹。在这个基础上发展互联网金融具备相对坚实的群众基础。

目前互联网金融大致可分为六大模式，包括：第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。与普通民众日常生活最为紧密相关的笔者认为是第三方支付和互联网金融门户，下面就以这两方面为例加以具体说明：

第三方支付

第三方支付（Third-Party Payment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是的第三方支付模式，是指第三方支付平台完全于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。笔者经常使用拉卡拉，街边任何一个小超市都有它的自助终端，用它进行信用卡还款和转账业务是极为方便的，免去了跑银行的距离和排长队的焦躁，做到了进去就办、办完实时到账的快捷服务。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货；在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。这种方式相信有过网上购物经历的年轻人并不陌生，随着京东、亚马逊、易讯网和苏宁易购加入电商竞争行列，反观实体零售的萎靡趋势，夕阳与朝阳产业的冷暖是如此清晰的呈现在大众眼前。

互联网金融门户

互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供的第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比来购买自己认为合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。互联网金融门户最大的价值就在于它的渠道价值。互联网金融分流了银行业、信托业、保险业的客户，加剧了上述行业的竞争。随着利率市场化的逐步到来，随着互联网金融时代的来临，对于资金的需求方来说，只要能够在一定的时间内，在可接受的成本范围内，具体的钱是来自工行也好、建行也罢，还是P2P平台还是小贷公司，抑或是信托基金、私募债等，已经不是那么重要。用户甚至无须像在京东买实物手机似的，需要逐一的浏览商品介绍及详细的比较参数、价格，而是更多的将其需求提出，反向进行搜索比较。目前在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、P2P等细分行业分布有融360、91金融超市、好贷网、

银率网、格上理财、大童网、网贷之家等。

当前最火的细分产品就要数互联网基金了，互联网基金又是互联网理财产品中的代表。在新兴的互联网基金中又以阿里巴巴的余额宝和腾讯的理财通为代表。以余额宝为例，其实余额宝的利息和资金流水并不是通过“第三方”的支付宝来支付，用户只是通过支付宝这个“互联网金融门户”购买了与之合作的天弘基金的理财产品而已。余额宝是通过支付宝进行银行卡与货币基金的中转，即资金从个人银行卡到支付宝，再从支付宝到余额宝，余额宝投资货币基金而传统的货币基金是个人银行卡到货币基金。据统计，截至2013年12月31日，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模1853亿元，余额宝自成立以来已经累计给用户带来17.9亿元的收益，自上线以来，日每万份收益一直保持在1.15元以上，在所有货币基金中万份收益最为稳定，自成立以来的总收益水平稳居同类货币基金的第2位。

整体来说，互联网金融的出现不仅弥补了以银行为代表的传统金融机构服务的空白，而且提高了社会资金的使用效率，更为关键的是将金融通过互联网而普及化、大众化，不仅大幅度降低了融资成本而且更加贴近百姓和以人文本。它对金融业的影响不仅仅是将信息技术嫁接到金融服务上，推动金融业务格局和服务理念的变化，更重要的是完善了整个社会的金融功能。互联网金融的发展壮大会给银行业带来了一定冲击，但也为基金公司、证券公司、保险公司、信托公司等带来了新机遇。随着互联网金融沿上述六大模式的方向深入发展，其将进一步推动金融脱媒，挑战传统金融服务的方式方法，改变金融业内各方的地位和力量对比。互联网金融世界瞬息万变，正在进行的是一场金融，一切的一切还都是未知数，其具体形式也会不断的丰富和完善，但毫无疑问的就是，互联网金融正在以摧枯拉朽之势改变传统的金融模式。更为重要的是改变了普通百姓以往只能通过定期存款、国债和现场协议购买基金的方式来管理资产，其为普通百姓个人资产的保值增值开创了一片光明的新天地。

（作者单位：天津市信息中心）

责任编辑：陈秀丽

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