金融视线Ｉ Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ｖｉｅｗ 新形势下金融支持县域经济发展的思考 谭 刚 六盘水银监分局 ５５３４００ 赵军良 六枝特区农村信用合作联社 ５５３４００ 摘要：县域经济是以行政区划分为地理空间，以市场为导向，以县级政权为主体，具有地域特色和功能完备的区 域经济，是国民经济的重要组成部分。目前，正值县域综合改革逐步深化和经济结构全面调整的关键时期，金 融部门作为现代经济发展的核心及助推器，对县域经济的金融支持很大程度上会影响或决定县域经济改革与结构 调整结果。本文结合六枝特区的实际情况，对进一步完善金融支持县域经济发展提出了建议。 关键词：县域经济；金融；思考 县域经济是以行政区划为地理空间，以市场为导向，以县 长４７．６１％，高于２０１１年增长速度２９．５２个百分点，但是低于 级政权为主体，具有地域特色和功能完备的区域经济， ２０１ｏｆｆ－增长速度７．４－ｆ＂百分点。２０１２ｆｆ－全区生产总值（ｃｕｐ） 是国民经济的重要组成部分。２００９年，全国县级行政区域有 为８２．３０亿元，工业总产值为１ １ ６．５６亿元，同比分别增长 ２８６１个，县级经济的ＧＤＰ总量达到５．４万亿元，占全国ＧＤＰ总 ２１．２６％，２３．５８％，相１：［５２０１１年分别低于２．３４个百分点，２７．３８ 量的５６％，全国县域人口总数９．３５亿人，占全国人口总数的 个百分点。２０１２年全区财政总收人为１０．０５亿元，全社会固定 ７３％。目前，在建设全面小康社会的新一轮发展热潮中，加快 资产投资完成１７０．６９亿元，同比增长１２６．９８％，社会消费品零 发展县域经济，重点解决“三农”问题，已经提到了前所未有 售总额实现２４．４９亿元，同比增长２５．０３％。近年来在加快农村 的战略高度。作为现代经济的核心，金融在县域经济发展中肩 经济发展的支持和引导下，六 特区经济发展呈现出新的 负着历史重任，同时县域经济的发展也需要巨大的资金投入和 特征，金融运行环境发生着深刻的变革，县域有效金融需求也 全方位的金融服务。但由于诸多因素的影响，当前金融对县域 随之发生变化。数据详见表１，表２，表３。 经济发展的支持不足，主要表现在金融机构发放贷款的增长幅 度上已在一定程度上制约了县域经济的发展壮大，因此，以六 二、金融业支持县域经济发展存在的问题 枝特区为例，结合六枝特区经济实际，深化金融改革，加大信 从构建和谐社会的高度，切实增强金融服务县域经济发展 贷投入，改善金融服务，是一定时期我国县域经济与金融工作 的紧迫感和责任感出发，笔者归纳出主要有以下几个方面： 的重点。 １．县域经济自身薄弱，信贷力度相对比较小。六枝特区 经济本身的脆弱性，制约了金融支持作用的发挥，在人口占比 一、六枝特区县域经济与金融的发展现状 上，农村人口比重大，城镇化水平低，多数人仍以农业生产为 六枝特区地处贵州省西部，是“中国凉都”和“江南煤 主。然而，农业产业具有生产周期长和风险高的特点。据统 都”六盘水市的东大门，系“三线建设”时期由原“六枝特 计，六枝特区三次产业结构由２００６年的１４．３７：３７．９６：４７．６７调 区”与“郎岱县”合并而成。２０ｌ１年，六枝特区辖５个镇、 整为２０ｌ１年的１０．１５：５０．７２：３９．１３，产业结构虽然得到了大幅 １４个乡。根据第六次人口普查数据，总人口４８１ ７６２人，年末 度的调整，但是整个县域经济主要为农业和中小企业，他们承 总人口４８．５ｌ万人，其中非农业人口１２．９１万人；少数民族人 担的风险能力比较弱，所以说经济构成潜在风险较高。 口１９．３８万人。２０１２年，六枝特区金融机构各项存款余额为 发展研究中心农村经济研究部副徐小青认为，随着农村经 ８３．５９亿元，较年初增加１４．０５亿元，增长２０．２０％。相ｔ：ｋ２０ｌ１ 济社会的发展，特别是农业产业机构的调整，引发了农村对于 年增长率２８．４０％要低８．２个百分点。然而，六枝特区金融 资金的多元化需求。但是目前农村仍然面临着信贷资金短缺 机构各项贷款余额为５６．４６亿元，比年初增加１ ８．２１亿元，增 的现实，统计表明：目前国家对于农村地区的信贷投放只占全 展壮大，必须转守为攻，努力提高资本充足率，提高风险承受能 的健全，商业银行的经营能力的提高，世界商业银行业的发展终 力。 必将实现全能化；随着我国利率市场化的进一步发展、资本市场 资本市场的平稳发展，需要强有力的理性机构投资者作后 的进一步开放，我国的银行监管机构需要提高监管水平，逐步扩 盾，商业银行经营投资银行业务如代理各种基金，保险资金、社 大国内商业银行的经营权限，真正的实现国内银行业市场化、国 会保障资金入市相当于分享上市公期收益的投资，可以抑制 际化、全能化的发展轨迹。田 资本市场异常波动。而且资本市场的稳定发展，也需要商业银行 开展金融创新，不断创造出吸引投资者的新型金融工具。因此发 参考文献： 展全能型银行，充分发挥各个金融市场、金融工具之间的功能互 ［１】吴德晖，丁文丽．从花旗银行看全能银行模式在我国的发 补作用，促进资源配置效率及经济增长，应是我国金融发展战略 展，《经济纵横》，２０１ Ｏ年１月 的现实合理选择。 ［２］惠平，德国的万能商业银行，《现代商业银行》，１ ９９９年第５ 第四，发展全能银行需要统一的风险管理机制、完善的公司 期 治理结构、健全的金融监管体系、有序的金融市场退出机制、 合理的存款保险机制，从而能够从整体上提高银行的效率，提高 作者简介： 整个行业的透明度和一致胜， 高周川，１ ９８７年１ ０月生，男，汉族，河南南阳人，硕士研究生学 发达国家商业银行多元化的经营方式已经获得了国家法律 历，研究方向：世界经济理论，现工作单位：兴业银行股份有限 的认可，随着世界各国银行监管水平的提高、金融法律法规 公司太原分行。 ＭＯＤＥＲＮ ＢＵＳＩＮＥＳＳ现代商业２５ Ｆｉｎａｎｒ－ｉａＬ Ｖｉｅｗ Ｉ金融视线 国信贷总量１０％，而投向种植业和养殖业的大概只占农村信贷 总量的５０％左右，显然，这样的信贷规模根本不能满足农村未 来发展对于资金的需求。同时，由于农村金融体系建设还不完 善，部分地区仍然存在农户贷款难的问题，所以说，金融支持 县域经济的力度仍需加大，这是一个不容忽视的问题。 ２．资金来源单一与生产多元化资金需求不匹配。目前在 经济相对落后的地区，需要各方面的资金扶持，既有间接融资 也有直接融资，既有有偿资金也有国家无偿补贴，既要有风险 投资也有一般逐利性资金，以满足结构调整中不同层次需要， 但在我国县域资金来源主要是金融部门信贷资金。金融部门 中又集中于农村信用社和农发行，特别是基层乡镇，发放农户 的贷款主要是农村信用社，而且由于融资渠道相对单一，导致 缺少竞争，贷款过程中不规范现象增多，加大了贷款人获取资 金的成本，这无形的在社会中对农村信用社造成了负面影响。 ３．县域金融生态环境不佳，潜在信用风险高。个人和企业 的信用意识普遍较差。从我国国情来看，当前农村人口的素 质仍然较低，再加上农民保守思想的影响一一很怕背债务，担 风险、不敢创新，所以对新事物的接受能力很差。对于企业来 说，也存在同样的问题，对于的支持贷款，将其认为是政 府的转移支付，存在逃、赖贷款的情况。同时，县域金融机构 与客户之间缺乏有效的沟通和交流，信息不对称使得县域金融 机构处于一种被动的尴尬境地，制约了县域信贷资金的有效投 对称。县域经济主要由农业和中小企业构成，农业的特点是资 金需求量大，周期长、回报率低。据统计。近五年六枝特区农 业经济遭受自然灾害损失近亿元。中小企业则因规模偏小，技 术水平较低，抗风险能力较弱。中小企业主要从事原材料初加 工，承担风险能力较弱，在突发情况下，就会将风险转嫁到与 之相连的金融企业，金融机构成为企业经济风险的最后承载 者。个别地方公共决策中存在短期行为表现出：不合理利 用资源、政绩工程面子泛滥化、地方保护主义等，由此造成县 域企业低水平、低效益运行，特色产业不明显，性矛盾和 结构性矛盾比较突出，企业实力与金融机构信贷标准有较大差 距。金融机构出于风险控制和效益目标考虑，难以对此类企业 发放贷款。一些企业的业务状况和财务管理缺乏规范程序，使 金融部门无法全面了解企业的真实情况，给信贷投放留下风险 隐患。 ２．国有银行经营理念转变导致金融服务县域经济的力度 弱化，机构层次设计偏差导致金融服务地方经济的力度弱化， 服务功能的偏差导致金融服务地方经济的力度弱化。近几年 来六枝特区国有商业银行实施“抓大放小”的经营战略，把大 中型骨干企业和中心城市作为主要扶持对象，不断从基层金融 机构抽取资金投向大中型企业和重点建设项目。同时，邮政 储蓄银行近几年存款增幅逐年上升，而符合贷款条件的比较 少，由此造成吸收的存款与发放的贷款不匹配，资金上存比例 放。 过大，截至２０１２年１２月末，六枝特区邮储银行存款余额７．０１亿 元，贷款余额０．５０亿元，贷存比为７．１３％。县域经济中的农业 三 金融支持县域经济发展不力的原因 经济和中小企业对金融有着独特的需求，但是目前金融机构显 １．经济构成潜在风险较高，信贷风险依然比较突出，企业 然缺少与之相对应的经营层次，六枝特区的国有商业银行实行 发展滞后难以成为企业经济风险的最后承载者，银企信息不 扁平管理，大幅撤并基层营业网点，裁减人员，促使县域金融 表１六校特区２０１ １－２０１２年金融 陶＝ 鼬黼况表 年份 金融机构 金融机构存款 金融机构 存款余额 余额增长 贷款余额 单位 亿元 ％ 亿元 ２０１０年 ２０ｌ１年 ２０１２年 ５４．１６ ６９。５４ ８３．５９ ２３。４３ ２８．４０ ２Ｏ．２０ ３２。３９ ３８。２５ ５６．４６ 金融机构 贷款余额增长 ％ ２５．４９ １８．０９ ４７．６１ 表２六棱特区２０１ １－２０１２年生产总值（ＧＤＰ）和工业总产值情况表 年份 生产总值（ＧＤＰ） 生产总值（ＧＤＰ）增长 工业总产值 工业总ｉ￣ｌｉｉ＊ｌｌ长 单位 亿元 ％ 亿ｌ元 ％ ２０１０年 ５４．９ｌ 、 １８．８０ ６２．４８ ２０１１年 ６７．８７ ２３．６０ ９４。３２ ２０１２年 ８２．３Ｏ ２１．２６ １１６．５６ 表３六棱特区２０１ １・渤ｌ２年国民经济和社会发展主要指标 ２２．４６ ５０．９６ ２３。５８ 年份 财政 财政总 全社会固定 全社会固定 社会消费品 社会消费品零 总收入 收入增长 资产投资 资产投资增长 零售总额 售总额增长 单位 亿元 ％ 万元 ％ 万元 ２０１０ ４．７８ ２０１１ ６．６６ ２０１２ ｌ０．０５ ２５。４６ ３９．３３ ５０．９０ ３０Ｉ棚 ７５２Ｏ０ｏ １７０６９００ ７５．４ｏ ｌ５０．６７ １２６．９８ １６３２８７．９ １９５８８０ ２４４９００ ｌ７．３７ １９．９６ ２５．０３ 注：习 毫１，２’３数据均来源予六枝特区统计局 ２６现代商业ＭＣ）ＤＥＲＮ ＢＵＳＩＮＥＳＳ 金融视线ｌ Ｆｉｎａｎｒ＇ｉａ［Ｖｉｅｗ 机构逐步减少，功能逐渐趋向萎缩，而使一些金融机构逐渐退 利润最大化的经营目标。 化成为吸收存款和贷款调查的机构。多数金融机构实行集中 ５．大力发展县域经济，奠定良好的金融支持环境。推进县 授权授信管理制度，重点扶持骨干企业和垄断企业，致使资产 域经济的发展，“发展才是硬道理”，只有经济发展了才能创 总量偏小，风险意识较差的县域中小企业很难取得金融机构的 造良好的金融环境。一方面部门要协调工商、税务等职 资金支持。现行信贷审批管理权限和审批程序也不适应中小 能部门支持和帮助金融部门严厉打击逃废银行债务，营造良好 企业融资“急、频、小”的特点，所以服务功能的偏差导致金 的信用环境，努力消化不良资产，提高信贷资金质量，尽快使 融服务地方经济的力度弱化。 信贷资金步入良性循环。另一方面继续加大企业改革力度，调 ３．社会信用意识不够强，信用中介服务体系不健全，司法 整产业结构，解除制约，释放企业能量，为企业发展松绑， 执结不理想。六枝特区目前信贷征信系统和社会信用体系建 规范企业改制行为，理顺产权关系，减少改制对企业造成的损 设尚处于初步阶段，不诚信的行为在一些企业和个人身上时有 失。 发生，个别企业甚至借破产和改制的机会，逃脱银行的债务。 ６．加速金融创新和新产品推广应用，发挥金融服务对县域 中小企业自身资金少，底子薄，很难找到合适的担保机构。况 经济发展的促进作用。加速金融创新，是加快经济发展方式 且抵押评估手续存在程序复杂、费用高、有效期限短等弊端， 转变的现实需要；加速金融创新，是解决金融和经济发展难题 整个评估的过程所需时间至少为一周，多则达二十几天，贷款 的现实需要；加速金融创新，是提升金融产业竞争力的现实需 抵押的登记评估费率在５％一７％左右。抵押物变现周期长、难 要。金融部门要稳步开拓信贷市场，根据市场需求调整信贷策 度大，影响了金融部门贷款发放的积极性。在六枝特区，个别 略，不断开拓新的信贷领域。要根据实际情况大力开展票据承 一些地方银行债权案件判决难以执行，银行就算“赢了”官司 兑、贷款承诺履约保函、代收代付等中间业务。积极灵活地 却“输了”钱，在一定程度上影响了金融部门投放贷款的积极 运用多种金融工具为中小企业提供结算、汇兑、转账和财务 性，正所谓“司法执结不理想”。 管理等方面的服务，充分发挥金融服务对县域经济发展的促进 四、金融支持县域经济发展的几点建议 作用。圈 １．整合农村信用社与邮政储蓄资源优势，推动县域经济发 参考文献： 展。近几年六枝特区邮政储蓄机构发展迅速，在乡镇也下设 网点，其存款接近占到整个县域金融存款的十分之一，加之其 ［１】喻章彪．金融支持县域经济发展初探［Ｊ］．金融经 畅通的汇路和快捷的服务更为老百姓所称赞。虽然六枝特区 济，２００９（１ ０）． 农村信用社改革在社会各方的广泛关注下正在如火如荼地开 【２］李勇．金融支持县域经济发展的问题研究【Ｊ】．金融市 展，但是假如不能清醒地认识到农村信用社管理的缺陷，不能 场，２００９（０４）． 审慎地处置现实不良资产，以更大力度推进改革，恐一切的努 ［３】罗贤忠等．金融支持县域经济发展的方略【Ｊ】．金融与经 力都是白费。所以笔者认为，以整合农村信用社和邮政储蓄资 济，２００５（９）． ［４】李东林等．金融支持县域经济发展的策略［Ｊ】．金融理论与实 源优势为内容的第二次农村金融改革时机已经成熟，其整合改 践，２００５（７）． 革思路有三：一是将邮政储蓄改革成新的农村金融机构，壮大 ［５］李景兰．对金融支持县域经济发展的调查与思考【Ｊ］．金融理 县域经济发展所需资金；二是由注资，依托现有邮储资金 论与实践，２００６（９）． 实力，组建农村金融机构保险机构，为农村信用社支持县域经 【６］杨生平．对开发性金融支持县域经济发展的理性思考【Ｊ】．武 济发展解除后顾之忧；三是将邮储资金以全新的管理模式注入 汉金融，２００６（２）． （并入）农村信用社庞大的支农体系中，充分发挥规模资金、集 ［７】张发强．关于金融支持县域经济发展的几点思考［Ｊ】．工作研 约经营优势，支持县域经济结构调整。 究，２００７（２）． ２．制定县域金融保，有效遏制县域资金外流。在县域 范围放宽中小金融机构准入条件的同时，应加强对县域资金 ［８］徐明．金融支持县域经济发展功能弱化原因探析【Ｊ］．金融理 论与实践，２００６（５）． 流量的管理与监测。为避免和遏制县域资金外流，建议在放宽 ［９】余浪．金融支持县域经济发展的制约因素及对策建议［Ｊ】．时 县域金融机构准入条件的同时，制定县域金融保，对各种 代金融，２Ｏ１ ｏ（ｏ６）． 金融机构从县域吸收资金要有一定的。要充分发挥人民 【１ Ｏ】六枝特区统计局．２０１ ２领导干部手册【Ｊ】．Ｐ１一Ｐ１ ０，２０１ ２年５ 银行的牵头协调作用，从宏观层面统筹县域金融保护工作的开 月． 展，牵头建立县域金融保护工作制度，负责年度县域金融保护 ［１ １】陈荣国．金融支持县域经济的发展的思考［Ｊ］．甘肃金 工作报告的编制和发布，推动各金融管理部门在县域金融保护 方面形成合力。 融，２Ｏ１ ３（４－）． ［１ ２］董学君等．关于依兰县金融支持县域经济发展情况调查 ３．明确的金融服务理念是支持县域经济发展的内在动 ［Ｊ】．黑龙江金融，２Ｏ１ ３（４－）． 因。六枝特区县域金融部门要确立金融业是为经济发展服务 ［１ ５】秦琼华．武陵山片区金融支持县域经济发展研究：安化个 的根本观念，提供优质、便捷、高效的金融服务，既是金融业 的职责所在，也是金融机构赖以生存的前提。金融业必须依据 案［Ｊ】．金融经济，２Ｏ１ ３（４）． 县域经济发展趋势和特征，及时调整和确立金融支持重点，增 【１ ４］薛桂芝．县域经济发展中的金融支持问题研究一一以广西 隆安县为例［Ｊ］．经济研究导刊，２０１ ３（２１）． 加资金投放力度，推动县域经济快速发展。 ４．强化机制创新，引入竞争机制，发挥人才作用。六枝特 区县域国有商业银行机构改革重在机制创新而非撤点裁员，通 作者简介： １．谭冈Ｉｊ（１ ９６７－）男，本科，贵州六盘水人，六盘水银监分局六枝 过机制创新，建立起人员能进能出、职务能升能降，利益与风 银监办，研究方向：金融监管。 险共担，权利与责任对等的现代金融企业内部管理与运营 ２．赵军良（１ ９８６一）男，研究生，宁夏固原人，六枝特区农村信用 机制，真正实现人尽其才，机构尽其效，钱尽其用，效率最佳和 合作联社，研究方向：金融企业文化。 ＭｏＤＥＲＮ ＢＵＳＩＮＥＳＳ现代商业 ２７
