聚焦金融价值链 打造全生态型银行

作者：刘光仿

来源：《中国金融电脑》 2019年第1期

金融科技和数字化时代的到来，使平台型企业和各类生态圈迅速崛起，并大刀阔斧地改变着行业结构和市场格局。当前，以用户价值为导向，通过跨界融合和产业链整合，打破工业化时代下产业边界和颠覆传统商业生态模式，实现链圈式价值重构的生态体系，已成为大势所趋。其中，诸如BATJ 等平台型企业，更是走在了生态圈建设的前沿。他们立足自身业务特色，不断向产业链上下游延伸，通过融合不同行业的价值链，打造价值定位统一、超越客户期望的产品，给客户提供全新的消费体验。同时，平台型企业还通过与其他互联网公司和金融机构开展广泛的合作，不断巩固其生态圈核心地位，拓展生态圈外延。

麦肯锡预计，未来十年，将出现B2B 市场、B2B 服务、B2C 市场、旅游与酒店、出行、住房、数字化内容、教育、健康、公共服务、理财与保障、全球企业服务等12个大型生态圈，并形成约60 万亿美元体量的全球化市场，金融生态圈汹涌之势已然形成。而作为长期处在金融机构中心地位的“庞然大物”，为迎战金融生态圈，商业银行必须改变各自为战的局面，秉持“开放、共享、合作、共赢”的互联网思维和理念，利用互联网互联互通、跨界融合的特性和自身技术优势，通过运营以解决方案为中心的生态圈、支撑端到端的生态环境，以群体竞争优势争夺行业话语权。

一、主动融入生态，实施“走出去”战略

生态圈的成功依赖于全价值链的卓越性，包括从数据提取、清理、质量管理到最后的生成洞见分析等各个层面。以改善全生态体验为目标，全球范围内金融同业都在积极采取行动，如西班牙银行BBVA 利用数据仓库和机器学习技术，开创数据采集新趋势；西太平洋银行的子公司DataRepublic 创建数据市场，为银行带来新的收入；蚂蚁金服采用大数据技术向那些被传统银行拒之门外的小商户提供营运资金，4 年来累计发放贷款1170 亿美元，仅仅用12 个月的时间就实现了盈亏平衡等。

为深度融入生态圈，为用户提供更加丰富多样的金融服务、更加简单无难度的接口服务和更加快速便捷的产品集成服务，银行需实施“走出去”战略，打造开放的架构体系、聚合全网客户的用户体系和安全高效的认证体系，通过API 等方式，将金融业务能力进行开放，面向合作伙伴、上下游企业和同业机构，提供包括基础设施服务、平台服务、应用服务等多种形式的金融科技技术平台，给企业客户提供“无边界银行”服务，将银行业务交互嵌入到企业管理流程中（如ERP、OA、邮件、财务、钉钉等企业应用中），或在企业流程中调用银行API 等开放平台来发挥银行业务能力。届时，诸多基础金融服务能力将以API 接口或者SDK 的形式，无缝地接入客户的业务生态与场景中，实现金融服务的“封装”，使客户无需再关心金融环节的复杂处理。

作为“走出去”战略的一个重要支点，移动端是重中之重。银行需探索以嵌入金融服务及金融场景的方式获客，实现让金融服务从固有的小圈子中“走出去”。例如，为满足互联网各行业App 打通移动端各主流支付渠道的场景需求，降低由支付渠道多样化、支付业务管理复杂等问题导致的研发、维护成本，银行可探索推出以SDK 为载体的聚合支付产品，使第三方App 仅通过简单的集成，即可快速具备包括农业银行、微信、支付宝、银联等主流支付渠道的能力。同时，通过建立开放银行支付管理平台，简化第三方支付业务管理的复杂程度，真正做到使用农业银行SDK 服务“无难度”等。

二、积极共享生态，实施“引进来”战略

未来，银行比拼的将是“朋友圈”，是多方协作和合作共赢的能力，为此，需想方设法将第三方服务“请进来”，基于移动端和互联网平台引入数字化生态合作，通过小程序开放、API 开放、平台金融开放等手段，将金融服务更加广泛和频繁地嵌入到零售和公司业务场景中，打造创新业务模式。例如：南京银行联合蚂蚁金服、阿里云创新提出的“鑫云+”平台，努力做中小银行和行业平台的连接者，打造与实体经济、金融科技企业深度融合的共享生态圈；上海华瑞银行的“朋友圈银行”，充分运用H5 跨平台的优势，链接微信、微博、QQ 三大社交圈，无需下载任何App 和占用移动终端的存储空间，便可轻松享受账户查询、转账、产品购买等金融服务，实现了在线综合金融服务在用户多个生活场景中的无缝嵌入; 招行“掌上生活”对接影票、火车票、饭票、商城、话费等，很好地起到了吸引客户和业务引流的效果。

作为国有大行，农业银行也在积极尝试和探索第三方服务接入的新模式，推进构建移动金融服务平台。如在门户网站、掌银、网银等渠道中引入购票服务、保洁服务、洗衣服务甚至是小游戏等形式的第三方核心产品，并向其开放银行客户服务体系和支付渠道，实现掌银服务的综合化，从而吸引用户更高频地使用银行产品等。通过以上举措，不仅扩展了银行金融服务业务覆盖范围，更将其他行业的产品核心优势融入到银行移动生态中，实现与银行金融服务的“强强联合”，有效提升了产品服务能力，增加了用户黏性。

三、大力拓展生态，实施“垂直化”战略

除了主动融入和共享生态外，商业银行还应该立足自身特点，选择战略重点，探索建立具有自身业务特色的生态圈，实现“垂直化”战略。就农业银行而言，将服务“三农”作为践行社会责任和实现企业价值之所在，集中力量打造互联网金融服务“三农”的拳头产品——“惠农e 通”统一平台，大力发展网络融资、网络支付结算和电商金融等三大业务，不断丰富和拓展“三农”领域金融服务场景，提升“三农”金融服务的质量与效率，持续发挥县域“三农”金融服务的基因优势，构建独一无二的“三农”金融生态圈。

具体实践方面，农业银行紧密结合“三农”客户日常生产生活场景，有针对性地加载金融服务。借鉴主流第三方支付的先进经验，重点加强网络支付结算的应用友好性建设，特别是对限额内的小额支付结算，突出便捷性和易用性，让农业银行“三农”互联网金融服务平台成为农民移动支付的主渠道。同时，丰富生活服务场景，顺应“跨界合作”发展大趋势，围绕农民日常“衣、食、住、行、用、娱”等场景，强化与其他平台和机构合作，导入丰富全面的生活服务功能，不断提升客户体验，以多样化场景留住“三农”客户，让农民足不出户就能享受种类丰富、功能全面、高效便捷的基础金融服务。

综上，在银行智能化转型的过程中，生态化已成为最有力的武器。银行业必须引入互联网开放、共享、融合的新思维，逐步扩大与金融同业、互联网公司、各类服务提供商的跨界合作，构建内容多元、环环相扣的场景链，重塑业态结构与生态圈，并对线上服务、线下体验以及现代物流进行深度融合，为客户提供“适时而在”的金融服务。