我国商业银行未来发展趋势

我国商业银行未来发展趋势

作者：陈远

来源：《商情》2015年第48期

【摘要】伴随着改革开放的声音传遍整个大江南北，我国的银行业也焕发出勃勃的生机，自从1983年9月，颁布了《关于中国人民银行专门行使银行职能的决定》。依照这个决定，人民银行从1984年1月1日开始，不再承办工商企业信贷和城镇储蓄等专业银行的业务，成为专门行使银行职能的银行。这是改革开放后银行的一次重大改革，也从此拉开了商业银行的帷幕，先后分离出我们熟知的四大行和一个重组的银行，它们分别是中国工商银行（成立于1984年，简称ICBC）、中国农业银行（1979年恢复，简称ABC）、中国建设银行（19年成立，简称CCB）、中国银行（1979年从中国人民银行中分设出来，简称BOC）和后来的交通银行（1987年重组，英文简称：BOCOM）。从此，我国开始了从上到下的单一式的银行制度，而商业银行则实行分行制。 【关键词】商业银行 实体化 互联网金融 一、银行业服务实体经济

商业银行作为信用货币的创造者，对上要对银行负责，对下要整个社会照应，起着中枢神经的作用。因此，商业银行的发展与国民经济的发展有着重要的作用。但是随着经济的发展，商业银行的经营范围也在逐渐向证券业和保险业发展，对实体经济的关注反而在慢慢的下降，我们不难看见现在的小微企业、农业出现贷款饥渴的现象。一方面，我们的小企业急需资金来发展壮大自己，提高自己在本行业的竞争力；另一方面，这些企业多发展缺少相应的文化，难以形成自身的独特象征，造成市场千篇一律的场面，增加自身的发展风险，进一步引起商业银行对这些行业的贷款持观望态度，不愿发放应该的款项，即使上面有相应的，下面也是敷衍了事，给我们的经济发展埋下隐患。对农业来说，由于风险更大，大部分地区仍没有形成现代化农业，只是停留在小农经济阶段，依旧是靠大量人力来进行耕种。除此之外，发放贷款的主体还是主要依靠农村信用合作社和中国农业发展银行，而工农中建交五大商业银行对传统农业的支持相比之下要少很多。因此，总的来说，我国商业银行正在逐渐将资金从实体化产业转向虚拟经济的投资。除此之外，第二产业的产值在整个国民经济中仍占有重要地位，但是随着国民经济的不断发展，人们对绿色生活的重视程度不断提高，以及来自世界各方对我国经济发展提出的标准越来越高，对于一些产能过剩的行业、高耗能、高污染的企业需要有序退出。可是根据我国目前的形势来看，第一产业依旧比较薄弱，而第三产业仍拥有较大的发展空间，所以第二产业咋国民经济中还是占据主导地位的，这些传统的高耗能、高污染行业仍然占据国民经济的大部分，这也造成了第二产业的贷款占据了商业银行的较大比重。为了解决这个问题，也为了我国经济的可持续发展，银行业服务实体经济应该是有选择的、有重点的，要充分发挥金融资源配置的功能，促进经济转型升级。而不是简单的撤出对第二产业的贷款，对那些重污染、高耗能的产业要逐步减少贷款并提高其融资的成本，迫使其规模慢慢减少以削减其对国民经济的冲击。

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此外，随着实体经济和金融消费需求的日益多样化，银行业金融机构的金融创新活动将会更加活跃，近年来，国家对中小企业的大力扶持和优惠使得大批的中小企业如雨后春笋般涌现，因此中小企业金融服务、零售业等等将成为银行业新的战略蓝海。这对银行业来说既是一个挑战也是一个机遇，原因在于，如果未来的银行业可以成功的入驻中小企业，其前进的道路将会愈加的宽阔，但这对于习惯了给大中型企业发放贷款的银行业来说，其需要改变原来的贷款审查和发放模式，因为中小企业需要的资金并不像大型企业一样数额大、时间长，其需要的资金也许数目不到大型贷款的十分之一，时间也许不到一年，但其时间却极其紧迫，其目的更多的是为了解决流动性的需要而不是扩大企业的规模，这就要求银行必须有快速的应变能力，以便满足这些企业的需要，这一切都需要银行业做出变革与改变，这是第一个趋势，这个趋势和金融创新紧密联系，金融创新应该为实体经济服务，应该跟实体经济的发展紧密地结合在一起。因此，银行业要想为实体经济更好的服务，为国民经济提供更强大的动力，必须做出变革以更好地适应现代化的经济，而不是要求经济适应现在的银行业。

在新时期，我国银行业要充分发挥服务实体经济的主力军作用，首先要重新认识金融与实体经济的辩证关系。只有实体经济发展起来，银行业才能有更多的用武之地，从而获得更多的利润，关于这个观点，银监会尚福林同样发表文章指出，百业兴则金融兴，百业稳则金融稳，银行业首先要认识到实体经济的基础性作用。如果国民经济不能健康发展，银行经营就必然不稳健，银行利润就成为无源之水；如果银行脱离实体经济而自我循环和发展，必然是本末倒置，不可持续。要充分认识金融在现代市场经济中的核心作用，在生产要素配置中的引领作用。银行业要加深与实体经济互利共赢辩证关系的认识，不断强化为实体经济服务的经营理念，在支持实体经济发展中开拓新的业务领域。

而且同样认识到发展实体经济的重要性，并提到了国家战略高度的层面，提出要坚持金融服务实体经济的本质要求、牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，是在总结国际金融危机教训和本国发展经验的基础上得出来的正确方针。银行业金融机构在今后的改革、发展和创新实践中，要高度重视和自觉地贯彻实施这一方针。这一方针的提出不仅要求银行业要满足实体经济发展正常的各种金融服务需要，促使国民经济持续健康发展，而且要确保其自身长期安全、持续稳健发展。所以银行业机构不仅要在长期发展战略中体现这一方针，而且要在日常的信贷、贷款投放过程中实践这一方针，始终不偏离服务实体经济的方向。以达到银行业服务于实体经济发展的需要。

银行业要充分发挥支持和服务实体经济主力军的作用，就必须且应当认真贯彻国家产业的要求，要坚决贯彻落实国家产业的各项要求，真正促进我国经济发展方式转变和产业结构调整，自觉将国家宏观和产业结构调整纳入本行的中长期战略规划和年度经营计划，实现本行信贷与国家产业的有机统一。当前在信贷的产业投向上，切实加大对战略性新兴产业、节能环保、科技创新、现代服务业、文化产业的金融支持力度，推动传统产业改造提升，引导出口结构升级，严控“两高一剩”等国家性行业的信贷投放，促进淘汰落后产能，防止盲目重复建设。在信贷的区域布局上，应积极支持西部大开发、中部崛起和东北老工业基地振兴，推动区域经济协调健康发展。当前的重点是将有限的信贷资源投放到重点在建

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工程、中小企业和“三农”领域及保障性住房建设，以解决中小企业、“三农”贷款难、贷款慢的问题。同时，要做到“有扶有控”，促进实体经济沿着国家产业导向科学发展。

银行业要充分发挥支持和服务实体经济主力军的作用，应当不断创新服务方式，大力提高服务水平。银行业要转变经营理念，创新服务方式，真正满足实体经济和市场主体的需求，通过提供有价值的服务为企业增加收入，实现银企共赢。针对当前众多中小企业反映的融资难、融资贵问题，银行业金融机构要规范收费行为，建立科学合理、公开透明的收费制度，公布具体收费标准，严禁一切违规收费行为；充分考虑中小企业缺乏有效抵质押、“三农”客户受自然条件影响大等因素，积极创新“量体裁衣”式的金融产品，满足实体经济对金融服务的多样化需求；优化服务体系，完善网点布局和渠道建设，加大机构整合力度，降低运营成本，提高金融服务的覆盖面与快捷度。 二、银行业经营模式

随着改革进程的加快，人民币即将成为一篮子货币中的一员，利率市场化成为银行业不得不面对的一个新的问题，原因有两个方面：对外，随着我国经济的飞速发展，在世界上的经济影响力不断增强，在国际清算中越来越频繁的使用人民币作为清算货币，使得我国在世界上的经济说话权越来越大，将会对世界经济的发展有更大的影响，因此，其他国家的眼光自然就要聚焦到中国，这也将促进人民币国际化的进程，进而加速了利率市场化的脚步；对内，由于正在逐步减少对市场的干预，而对此，党的十会议有明确的说明，要求深化金融改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系，加快发展多层次资本市场，稳步推进利率和汇率市场化改革，逐步实现人民币资本项目可兑换。加快发展民营金融机构。完善金融监管，推进金融创新，提高银行、证券、保险等行业竞争力，维护金融稳定。市场上看不见的手将会更有力的调整资源的分配，进而引导资金的流向，银行业也将不再是唯一的经营存贷款业务的金融机构，为了加强银行业的竞争力，利率市场化也就势在必行了。 另外，互联网的普及也是银行业经营模式改变的方面，互联网的出现使得古人不出门便知天下事的愿望成为现实，它在快速传达信息的同时也改变了人们的生活，成为我们生活中的一部分。现在人们不再需要出门就可以买到自己心仪的商品，而且支付也更加的便捷，支付宝更是成为每一个网上购物的朋友的必备软件，只需要在自己形影不离的手机上输入支付宝密码，一次购物就这么轻松愉快的结束了。大家不必再跑那么远到自动取款机上取现金，更不用等待几个小时去银行取现金，这一切都被支付宝的转账程序承担，我们需要做的就是输入密码，而这一切则将减少对现金的使用，极大的方便了资金的流通，加速了资金的周转速度。但是目前对于银行业来说，大部分个人业务仍然是通过柜台实现的，虽然有很多银行推出了自己的手机银行来辅助网上银行，拓展自己的互联网业务，但是大家不仅仅需要手机银行实现快速便捷的小额转账，更需要手机银行实现网上购物的功能，反观支付宝，这个网上支付的领头羊，我们可以发现，支付宝不仅安全，而且可以在我们打开的需要支付的网页上自动启动，不需要我们再返回到其他页面，如果电脑上没有支付宝，我们可以拿起自己的手机，只需要扫描网页上的二维码即可。所以，支付宝作为网上支付的领头羊，其便捷的支付方式目前的手机银行所不具备的，这也导致了支付宝的用户越来越多。不可否认的是，银行业还是占据存款的极大部分

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的，但是互联网金融作为最近几年的新生事物，其未来的发展潜力不是现在可以比拟的，而未来的银行业若想更近的贴近自身的客户，分散自己面临的风险，就需要在互联网金融上方面花大功夫，提高手机银行的服务质量，丰富其内容，缩小与同类软件的差距，这不仅仅是银行业发展改革的一个要求，也从侧面反映了银行业的过去的方法已经逐渐与国民经济发展相脱离，因此从客观上要求银行业为了更好的生存不得不做出改变。 三、金融脱媒

金融脱媒，亦称金融非中介化，顾名思义，就是指在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。随着经济全球化和金融全球化进程的加快，丰富了银行体系之外的融资渠道，越来越多的企业可以选择其他融资方式，从而减少了银行业在国民经济中的影响力，特别是互联网金融的出现，让原来从未见过面的双方在互联网上完成借款变为现实，而不再通过银行这个中介实现自身的融资目标。金融脱媒简化了资金周转的程序，加速资金的周转，面对越来越快的资金汇聚于分散的要求，金融脱媒成为了必然的趋势。银行业如果依旧遵循过去的贷款程序，将会面临着客户锐减的结果。为了解决这个问题，银行业要做的不仅仅是提高柜台人员的质量，本着为客户服务的态度，提高银行业务的效率，增强自己的综合服务能力，发展多元化的业务，不能仅仅局限在某一个方面，拓展多元化的收入来源，以此增加自己的客户来源，巩固自身的发展；除此之外，银行业作为信贷机构，其占据的优势在于掌握了大量的客户信息，银行业可以依据此来改变自己的信贷结构，结合自己所掌握的客户信息，设计科学的贷款结构，在面临的风险一定的情况下，最大化自己的收益，或者在收益一定的情况下，使自己的风险最小化，优化银行业的信贷结构。 除此之外，由于银行业作为一个相对传统的行业，必然有其一定的优势，首要的一点就是银行业对百姓来说还是值得信赖的，特别是它的安全性，由于互联网金融作为一个新生的事物，对其较为熟悉的还是大多数年轻人，因此大多数老年人对于新生的互联网金融来说还是比较陌生的，而且大多数互联网金融产品的买卖还是通过手机银行网上转账完成，而且在网上开办的各种业务也要以绑定银行卡为基础。这对银行业来说，既是一个好消息，也是一个坏消息，它的好处在于，到银行开户的客户数量将会大幅度增加，而银行也可以掌握更多的客户信息，并且可以对自身所掌握的客户信息进行分析，从而挖掘客户的习惯，预测客户的行为，从而进行有效的客户细分，提高在业务营销和风险控制方面的有效性和针对性，还可以通过提高银行业的服务质量，增强银行业综合服务能力，增加客户对银行业的依赖性，从而产生用户黏性的作用；缺点在于，由于互联网金融的快速发展，即使开户的数量增加，但是去银行柜台办理业务的客户仍然会减少，这将导致银行业的服务费用减少，此外，这将使得越来越多的客户通过互联网进行借贷款，因此而导致银行的一个重要收入来源——贷款利息减少，但是存款的数量却在增加——存款利息增加，这一现象将会缩小银行业的存贷款利息收入，从而使得银行业的利息收入减少。

为了解决金融脱媒的问题，也为了银行业更好的发展，银行业需要做出一些方向性的调整，其重心仍然是存贷款业务，但是其服务内容却不能仅仅是这些，银行业需要逐步适应互联网的存在，并且加大在互联网方面的投入，不单单是提高在传统的柜台服务的质量，扩大服务

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的范围，也要丰富互联网金融服务的内容，跟上时代发展的需要，以便为大众提供更为贴心的银行业服务，为实体经济的发展提供全方位的帮助，为我国的经济发展做出有力的贡献！ 四、银行业发展稳步走向国际化

银行业发展最终将会走向国际舞台，需要说明的是，我国的银行业发挥不能局限于中国，经济全球化的发展对银行业的要求也在提高，国内企业在走出国门的同时也会要求国内的银行跟随自己到国外提供更多的帮助；其次，由于人民币国际化进程的加快，会有越来越多的国际结算使用人民币进行；最后就是伴随着我国资本账户的全面开放，将会有更多的国际银行入住中国，加剧我国银行业的竞争。以上三个方面的因素将促使我国的银行业加快国际化的进程，而且在国际化金成德过程中，我国银行业也可以向外国的大银行学习先进的管理经验，增强我国银行业的竞争力，从而在国际金融领域内得到话语权，为我国的企业在国外发展提供更多的有利条件，加快人民币国际化的步伐，提高我国的国际地位，为世界经济的发展贡献力量，促进世界经济的和平稳定发展！ 五、小结

本文结合银行业目前的发展状况与当今互联网金融的浪潮，以及人民币终将国际化的趋势简要分析了我国的商业银行在未来发展所要思考的一些问题，并提出了相对的解决办法。与此同时，我们应该牢记，历史是在不断发展的，而且社会也在不断进步，伴随着科技的发展，银行业，这一古老而又关乎国家经济命脉的产业也要与时俱进，更好的为我国经济的腾飞做出显著的贡献。