第３卷第３期 ２０１１年６月 高校辅导员学刊 囵资助工作 国家助学贷款高违约率现象探析 付 霞 （西南石油大学学生工作部，四川都江堰６１０５００） 摘 要：大学生拖欠助学贷款案近年来大幅度上升，这既有学生恶意拖欠的主观原因，也有学 校管理教育不力，银行服务不够细致，社会个人信用机制不完善和相关法律规定缺失的客观原 因。因此，个人征信系统和相关法律机制需要进一步完善，生源地助学贷款应加快实现全国覆 盖，还款方式和期限应更加人性化、弹性化，还应建立完善的还款激励机制。 关键词：国家助学贷款；违约率 中图分类号Ｇ６４ｌ 文献标识码Ａ 文章编号１６７４—５３３７（２０１１ Ｊ０３—００５７一Ｏ５ 据《文汇报》２０１０年１２月９日报道，根据上 第一，学生毕业后因为就业不理想或暂时工 海杨浦区的统计数据反映，大学生拖欠助学 作没有着落，无偿还能力导致的违约。在我校，就 贷款案大幅度上升。２００８年，该院共受理拖欠助 业形势较好的石油主干专业学生的还款情况就要 学贷款案２０ｌ件；２００９年受理此类案件８２８件， 明显好于就业难度较大的文科专业，而高职由于 同比上升３１２ ；２０１０年１月至１１月受理此类案 学生就业难、工资低、贷款学生违约率高居全校 件１０５５件，同比又上升５７ 。案件涉及多所高 之首。 校，其中包括复旦大学等国家重点院校。其实这 第二，对具体还款事宜不了解，合同签订后不 一数据只是冰山一角，近年来，大学生拖欠国家助 仔细阅读相关条款要求，对什么时候开始还款、每 学贷款的现象屡见不鲜，高校助学贷款的违约率 月还多少，每笔钱每月的扣款时间都不清楚造成 不断飙升，在个别高校甚至达到７Ｏ 一８０ ，有 的违约。 的高校面临被“停贷”的风险。大学生作为接受过 第三，还款意识差，对银行卡丢失或者被冻结 高等教育的知识分子群体，为什么会出现在 不管不问，不及时与学校或银行联系。我校学生 的被告席中？失信背后的根源是什么？笔者将围 因为行业特点，在野外工作的时间较多，经常忘记 绕这一系列问题，就贷款违约所折射出的大学生 了还款的事情，认为几次不还没关系，以后有钱了 思想问题、心理问题、社会问题以及相关体系和机 一次性还完就可以了。笔者根据对学生电话咨询 制的健全等问题展开讨论，并结合所从事的资助 的调查统计，有约８Ｏ 的学生基本都是因为第二 工作，提出相应的意见和建议。 和第三点原因造成的违约。 至于恶意拖欠，学生清楚地知道自己应该履 一、违约原因分析 行的还款责任和义务，但是由于抱有国家的钱“不 用白不用”的思想，而且当时签订的助学贷款合同 根据各种文献资料显示，并结合对我校助学 无任何担保，毕业后将联系方式一换，合同一扔， 贷款违约学生的调查，笔者发现导致违约情况发 就当没这回事了。存在这种思想的恶意拖欠的学 生的原因主要有以下几个方面。 生还是属于少数，但是这部分学生，由于思想和意 （一）学生方面原因 识淡薄，基本不会再偿还贷款。我校就有一次也 违约学生拖欠助学贷款可分为恶意和非恶意 没有还过贷款的学生，笔者也试图通过各种途径 两种性质。非恶意欠费的主要原因有： 与其取得联系，但是邮件不回，ＱＱ不加，电话换 ＊作者简介：付霞，女，西南石油大学学生处教师。 ５７ 号，真是铁了心的不想还款。只有等到需要买房 贷款了，才发现错误已铸成。 另外，相关研究表明，贫困大学生多存在一些 心理上的误区，一些学生在一开始就认为助学贷 款不应该归还。他们认为，是国家造成了他们的 贫困，这种结果就应该由国家来承担，就应该国家 出钱让他们受到应有的教育，这是他们的权利。 这种心理状况也是产生还贷抵制心理的根源 之一［ 。 （二）社会方面原因 目前，造成大学生助学贷款违约率居高不下 的一个根本原因就是社会个人信用机制建立的不 完善和相关法律规定的缺失。由于信用问题没有 得到足够的重视，对不诚信的行为没有一个健全 的法律上的约束和惩罚，导致了违约学生的侥幸 心理，认为就算违约也不会对其产生什么影响，也 不需要承担任何法律责任。 （三）银行方面原因 助学贷款是一项工作量大、成本高、收益小且 风险大的贷款业务，正是由于助学贷款的这些特 点，对于以营利为目的的经办银行来说，为大学生 办理助学贷款确实存在不小的困难和压力，这也 导致了很多经办银行不愿投入专门的人力和财力 去进行助学贷款的相关咨询、管理和追还工作。 另外，单一、死板的还款方式也是导致高违约率发 生的一个重要原因。学生必须在每月的扣款日期 之前将足够的钱存入卡里才能顺利还款，超过Ｈ 期或存人的钱不够都会进入违约名单。学生将卡 丢失、卡被冻结或想要提前还贷都必须到原经办 银行办理相关手续。笔者所调查的违约学生中就 有不少学生就因晚了一两天存入钱或存入钱不 够，导致系统不能扣款而违约的，还有一些学生因 卡丢失或者在野外无法及时还款造成卡被冻结， 无法再正常还款，而要恢复使用则需要本人到原 经办银行办理相关手续，对在省外工作的学生来 说这些都给还款带来了不少障碍，用一些学生的 话说，“不是不想还而是太麻烦”。 （四）高校方面原因 高校在面对毕业生拖欠国家助学贷款时，最 大的无助也是缺乏对违约学生的硬性约束机制。 学校负责学生资助的部门通常会对贷款学生开展 助学贷款宣传、发放贷款宣传手册、举办诚信教育 讲座以及签订诚信贷款还款协议等对学生进行相 关教育，但是，一旦学生毕业走出校园，出现贷款 ５Ｒ 圈资助工作 违约，学校除了通过贷款学生在校时留下的联系 方式进行联系外，基本对学生没有任何约束。部 分高校曾经采取代管贷款学生毕业证和学位证的 硬约束办法来强制要求学生结清助学贷款，效果 也非常明显，但是因其合法性问题被上级主管部 门叫停，高校面对学生违约也再无其他任何强制 约束办法。此外，很多高校没有设立专门的国家 助学贷款管理中心，存在人员配备不到位的情况， 这些都是影响助学贷款工作以及贷款催还工作顺 利开展的关键因素。 二、降低违约率的措施 （一）大力推进生源地助学贷款 生源地信用助学贷款是近年来国家大力推广 的一种助学贷款模式，符合条件的家庭经济困难 的普通高校新生和在校生可在入学前户籍所在县 （市、区）办理助学贷款。贷款资金主要用于学生 缴纳在校期间的学费和住宿费。生源地助学贷款 作为国家助学贷款的重要组成部分与国家助学贷 款一样，学生在校期间的利息由财政全额贴息，所 不同的是生源地信用助学贷款规定学生和家长或 其他法定监护人为共同借款人，共同承担还款责 任，毕业后的还款责任由学生和家长或其他法定 监护人共同负担。这也是生源地助学贷款在降低 贷款违约风险方面最大的优势，毕竟家长的居住 地和职业相对固定，收入来源比较稳定，又大多有 房产等不动产可用作抵押，学生不还家长帮助还， 对银行来说，贷款的风险降低了很多。 （二）征信系统的应用 近年来，随着中国人民银行征信系统的启用， 学生在银行的贷款信息，包括在哪家银行贷了多 少款，还了多少款，还有多少款没还，以及每月还 款情况等都被记录在个人的“信用档案”里，供各 商业银行进行提取并作为相关业务办理的重要参 考依据。现在，贷款买房、买车，申请商务贷款或 者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信 用报告，了解申请人的信用记录。良好的信用记 录有助于在银行办理一切业务的顺利开展，而对 于曾有过不良记录的客户，银行出于风险考虑，通 常会予以拒贷。自征信系统启用以来，已经有不 少学生因为助学贷款违约出现不良记录而在买房 贷款或办理信用卡时被银行拒绝，后悔不已。只 有在这个时候这些毕业后消失已久的学生才会主 囹资助工作 动跟学校和银行联系，但为时已晚，他们已经为自 己的不诚信付出了代价。 （三）保险业务的介入 签订诚信还款协议，讲解违约后果及对个人的影 响，将我中心编写的还款手册（内容包括助学贷款 基本知识介绍，中国人民银行征信系统介绍，每月 还款公式计算，利息公式计算，违约后果，违约案 ２００８年，由华安保险公司首推的“国家助学 贷款信用保险”是保险业借鉴国外成功经验介入 国家助学贷款的一种有益尝试。“国家助学贷款 信用保险”是银行作为投保人，向保险公司交纳一 定比例的保费，就能获得相应的保险保障，在贷款 例等）发放到每位毕业贷款学生手中，同时根据每 位学生的贷款金额，为其计算出每月应当归还的 贷款金额，以便条形式发放到每位贷款毕业生手 中；专人负责贷款学生信息库的建立、完善及更新 学生不能按期归还国家助学贷款时，由保险公司 先赔付给银行，再向大学生进行追偿。该保险不 会增加贷款学生的任何负担，所有保费全部由银 行支付。申请了国家助学贷款的贫困大学生有了 信用保险后，如果出现借款学生身故或被宣 告死亡，完全或大部分丧失劳动能力，连续３个月 或累计６个月未还款则由保险公司先向银行赔 付。“国家助学贷款信用保险”的推出在降低银行 贷款风险，解除银行后顾之忧方面提供了强有力 的保障。但由于保费需要银行支付，这又在无形 中增加了银行办理国家助学贷款的运行成本，因 此，有些银行并不愿意进行投保。 （四）实施助学贷款的减免 ２００９年３月，教育部和财政部印发了《高等 学校毕业生学费和国家助学贷款代偿暂行办法》， 对高校毕业生到中西部地区和艰苦边远地区基层 单位就业、服务期在３年以上（含３年）的，其学费 由国家实行代偿。在校期间获得国家助学贷款 的，代偿的学费优先用于偿还国家助学贷款的本 金和利息。同年４月，教育部、财政部和总参谋部 又印发了《应征人伍服义务兵役高等学校毕业生 学费补偿和国家助学贷款代偿暂行办法》的通知， 从２００９年起，国家对应征人伍服义务兵役的高等 学校毕业生在校期间缴纳的学费实行补偿，补偿 款优先用于偿还国家助学贷款的本金和利息。这 些办法的实施跟许多发达国家所执行的对社会急 需、工作艰苦和待遇较差行业的代偿制度相似，在 鼓励学生回报社会、奉献祖国的同时也解决了部 分贷款学生的后顾之忧。 我校大学生资助中心为了更好的配合经办银 行并切实降低我校大学生的贷款违约率，在对贷 款违约学生违约原因等进行详细分析和调查后， 结合我校实际，实施了一系列的措施，初见成效。 通过各种形式开展诚信教育活动，如诚信活动月、 诚信讲座、诚信征文等，将诚信观念深入人心；在 贷款学生毕业离校之前专门进行诚信还款讲座， 工作，建立货约学生ＱＱ群，定期通过ＱＱ群提醒 学生还款，并将违约情况及时告知学生；根据银行 提供的数据，每月定期进行整理，分学院进行违约 率计算和排名，将各学院违约学生名单下发到各 学院，并要求每个学院派专人负责开展贷款催还 工作。我中心每月以《ＸＸＸＸ大学国家助学贷款 简报》的形式通报助学贷款相关信息及我校该月 的还款情况，对还款情况较好的学院进行表扬和 奖励，对还款情况较差的进行通报批评，同时《简 报》还会刊登每月各学院催还贷款工作的开展情 况以及经验交流；开通助学贷款专线，专人负责贷 款相关咨询、还款查询以及问题解答等，为贷 款学生提供一切便利。 三、完善贷款工作的思考 通过这一系列举措的落实，我校的学生助学 贷款违约率有了明显的下降。但我们在具体的实 践过程中，也发现了一些问题和急需改进的地方。 （一）个人征信系统和相关法律机制有待进一 步完善 尽管中国人民银行征信系统的启用在一定程 度上对有过助学贷款违约学生的不诚信行为有所 约束和惩罚，但仅仅限于这些学生需要在买房、买 车时再次贷款或者办理信用卡等业务时才会产生 效力，如果学生不需要再贷款或者办理信用卡，那 么我国现行的个人信用档案对违约学生就没有任 何约束，贷款学生就算欠费不还对其也没有任何 影响。其次，由于我国立法不完善，目前尚无对助 学贷款的专门法律法规，银行现在发放助学贷款 多是按《担保法》、《贷款通则》等金融法律法规发 放，而现行金融法规都是针对生产性贷款制定的， 因而对助学贷款不完全适用而形成风险 Ｊ。由于 我国现行征信系统的缺陷和立法的不完善，导致 仅仅依靠信用而无任何担保的国家助学贷款风险 太大，运行受阻。因此，我国应该借鉴美国等发达 ５９ 资助工作 国家的成功经验，在每个人出生时就给予一个类 学生在校期间加强诚信教育，将违约对学生本人 和学校的影响告诉他们。诚信教育不能只拘泥于 形式，而应当作为一门必修课让学生进行学习和 似身份证号码一样的社会信用档案密码，伴随一 生，申请助学贷款、工资收入、纳税、领取退休金和 办理保险等业务都必须使用。如果能够实现社会 信用档案密码的全民应用，那么违约影响的就不 仅仅是买房贷不了款了，而是要影响个人信誉、工 考核。学校还应建立学生诚信档案，将学生助学 贷款、考试以及就业等情况进行记录和备案。 （四）还款方式和期限应更加人性化、弹性化 作、福利、职务升迁、商务合作和出国等方方面面， 一目前，我国的国家助学贷款实行的是分期定 额还款方式，即要求学生在每月固定的时间归还 相同的贷款本息。虽然，在学生刚毕业后给予了 旦失信，可以说是寸步难行。如果能够实现，那 么助学贷款的违约情况将会得到最有效的解决。 针对中国目前的国情，在还没有完全实现社会信 用档案密码应用的情况下，可以先拓宽个人征信 系统的应用面，实现个人信用档案信息的全国联 网共享，加大对违约学生的惩罚力度，违约学生在 任何地方的任意一家银行办理工资卡或者进行取 存业务时都会受阻，银行人员也同时会提醒违约 学生及时还款。此外，应尽快以国家立法形式，制 定《国家助学贷款法》以及《个人信用管理法》等相 关配套法律，尽快明确银行、高校、借款学生、用人 单位及其他相关部门在国家助学贷款中的权利和 义务以及应该承担的法律责任等。只有以完善的 立法和个人征信系统为后盾，国家助学贷款的违 约等相应问题才能得到根本解决。 （二）生源地助学贷款应加快实现全国覆盖 生源地助学贷款的大力推广，在很大程度上 让经办银行充分发挥了熟悉本地实情的优势，降 低了贷款风险；同时，也解决了高校办理国家助学 贷款人数多、时间集中、工作量大以及贷后管理难 等问题，做到了贷款办理工作分流，减轻了高校压 力。但就目前生源地助学贷款的实施情况来看， 虽然大部分省份都可以办理，但还是存在部分地 区和偏远地方没有开通的情况，如等地区。 生源地助学贷款没有开通的地区，贫困学生的学 费就只有依靠国家助学贷款来解决了。因此，全 国范围内全面开通生源地助学贷款是目前缓解国 家助学贷款工作压力的有力保障。 （三）进一步普及国家助学贷款的基本知识和 相关规定 对于办理了国家助学贷款的学生，高校应在 贷款学生在校期间和毕业前夕通过各种方式（如 知识讲座、知识竞赛以及问卷测试等）将国家助学 贷款的基本知识和相关规定广为宣传。尤其是对 于毕业后什么时候开始还息、什么时候开始还本 息、每月应还本金和利息的公式计算、每月的扣款 日期等基本知识让学生熟记。另外，一定要利用 ６０ 一定时间的缓冲期（１０个月左右），这段时间内贷 款学生只需要在毕业后的９月份、１２月份以及次 年的３月份按季度偿还三次利息，但从次年５月 份开始，便要正式归还本息了。对于刚毕业可能 仍在实习期岗位、工作和收入都不稳定的大学生 而言，压力还是不小。再加上贷款读书的大学生 都是来自贫困家庭的学生，本身家庭的经济负担 就很大，还要归还贷款确实很难。因此，建议国家 适当的延长还款期限至毕业后１Ｏ年或更长，尤其 要留够缓冲期，至少２年。另外，国家应该允许对 毕业后暂时没有就业、收入较低或者家庭有突发 情况的贫困贷款毕业生签订延期还款协议，每签 订一次延期还款协议可暂缓一年归还贷款，这种 机会在整个还款期限内可给予三次，这样才能更 加人性化和合理化，而且这些得到过理解和帮助 的学生在经济情况好转后是肯定会归还贷款的。 同时，还款方式应该设计得更加人性化和弹性化。 学生可以根据自身实际情况，选择“分期定额”、 “定期定额”、“分期不定额”、“定期不定额”等多种 还款方式，减轻学生就业后的经济压力，提高还贷 积极性 ］。此外，各商业银行应实行全国联网，为 贷款学生提供一切便利。贷款学生在自己工作所 在地的银行就可以办理相关咨询以及还款业务， 而不必千里迢迢到学校所在地的放款银行来 办理。 （五）构建还款激励机制 国家虽然已经实行了对征兵入伍或者自愿到 西部偏远地区工作的毕业生实行学费代偿， 但毕竟受益的贷款毕业生只有一小部分。国家应 该构建相应的还款激励机制，鼓励贷款学生提前 还清助学贷款，并给予一定比例的减免和信用加 分等。同时，对于从事国家助学贷款工作的银行 和高校的基层经办人员也应实行奖励制度，鼓励 银行经办人员、高校资助中心老师和学生辅导员 积极开展助学贷款催还工作。笔者所在学校资助 囹资助工作 中心从本学期初便实行了这样的奖励机制，对还 工作才能顺利地、可持续性地发展下去，才能使更 款情况最好的前三个单位和违约率下降最多的三 多家庭经济困难的学生受益。 个单位分别进行奖励，以充分调动各学院从事学 生工作老师的积极性，做好国家助学贷款的各项 参考文献： 工作。 ｒ１］ 王顺．贫困大学生走出心理困境的途径探析［Ｊ］．理 国家助学贷款工作是一项责任重大、任务艰 论导刊，２００９，（２） 巨、工作繁杂的系统工程，是关系到学校发展和每 ［２］ 任婷．高校国家助学贷款还款问题及其对策研究 ［Ｊ］．商业现代化，２Ｏｉ０，（１） 个困难学生切身利益的大事，而贷后管理则是影 ［３］ 郭德侠．国家助学贷款还款机制的问题及其完善 响贷款工作是否能顺利进行的关键环节，需要政 ＿Ｊ］．教育发展研究，２０１０，（３） 府在和相关制度上的大力支持，需要银行在 ［４］ 李英．亚太三国大学生助学贷款制度比较分析［Ｊ］． 系统和相关规定方面的灵活调整以及需要高校对 教育经济，２００４．（６） 贷款大学生教育和管理方面强化和提升。只有得 ［５３ 魏雅华．美国的国家助学贷款［Ｊ］．经济导刊，２００５， 到各层面的通力配合和相互理解，国家助学贷款 （３） Ｐｒｏｂｅ ｉｎｔｏ Ｈｉｇｈ Ｄｅｆａｕｌｔ Ｒａｔｅｓ ｏｆ Ｓｔａｔｅ Ｅｄｕｃａｔｉｏｎａｌ Ｌｏａｎｓ Ｆｕ Ｘｉａ （Ｓｔｕｄｅｎｔ Ａｆｆａｉｒｓ Ｄｅｐａｒｔｍｅｎｔ，Ｓｏｕｔｈｗｅｓｔ Ｐｅｔｒｏｌｅｕｍ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｄｕｊｉａｎｇｙａｎ，Ｓｉｃｈｕａｎ，６１０５００，Ｃｈｉｎａ） Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｒｅｃｅｎｔ ｙｅａｒｓ ｈａｖｅ ｓｅｅｎ ａ ｄｒａｍａｔｉｃ ｒｉｓｅ ｉｎ ｔｈｅ ｄｅｆａｕｌｔ ｒａｔｅｓ ｏｆ Ｓｔａｔｅ ｅｄｕｃａｔｉｏｎａｌ ｌｏａｎｓ．Ｓｕｂｊｅｃ— ｔｉｖｅ ｍａｌｉｃｉｏｕｓｎｅｓｓ ｏｆ ｔｈｅ ｓｔｕｄｅｎｔｓ ｉｓ ｏｎｌｙ ｐａｒｔ ｏｆ ｔｈｅ ｓｔｏｒｙ．Ｏｂｊｅｃｔｉｖｅ ｒｅａｓｏｎｓ ｉｎｃｌｕｄｅ ｉｎｅｆｆｅｃｔｉｖｅ ｓｃｈｏｏｌ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ ａｎｄ ｅｄｕｃａｔｉｏｎ，ｉｎａｄｅｑｕａｔｅ ｂａｎｋ ｓｅｒｖｉｃｅｓ，ｉｍｐｅｒｆｅｃｔ ｓｏｃｉａｌ ａｎｄ ｐｅｒｓｏｎａｌ ｃｒｅｄｉｔ ｍｅｃｈａｎｉｓｍｓ ａｎｄ ｔｈｅ ａｂｓｅｎｃｅ ｏｆ ｒｅｌａｔｅｄ ｌａｗｓ．Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅ，ｅｆｆｏｒｔｓ ｍｕｓｔ ｂｅ ｍａｄｅ ｔＯ ｐｅｒｆｅｃｔ ｐｅｒｓｏｎａｌ ｃｒｅｄｉｔ ｉｎｖｅｓｔｉｇａ— ｔｉｏｎ ｓｙｓｔｅｍ ａｎｄ ｒｅｌａｔｉｖｅ ｓｔａｔｕｔｏｒｙ ｍｅｃｈａｎｉｓｍ，ｓｐｅｅｄ ｕｐ ｔｈｅ ｎａｔｉｏｎｗｉｄｅ ｃｏｖｅｒａｇｅ ｏｆ ｓｔｕｄｅｎｔ－－ｏｒｉｇｉｎ— ｂａｓｅｄ ｌｏａｎｓ，ａｎｄ ｔｏ ｆｕｒｔｈｅｒ ｐｏｐｕｌａｒｉｚｅ ｔｈｅ ＡＢＣ ｏｆ Ｓｔａｔｅ ｅｄｕｃａｔｉｏｎａｌ ｌｏａｎｓ ａｎｄ ｒｅｌａｔｅｄ ｒｅｇｕｌａｔｉｏｎｓ． Ｐａｙｍｅｎｔｓ ｓｈｏｕｌｄ ｂｅ ｍａｄｅ ｍｏｒｅ ｈｕｍａｎ ａｎｄ ｅｌａｓｔｉｃ ｉｎ ｔｅｒｍｓ ｏｆ ｍｅｔｈｏｄ ａｎｄ ｔｉｍｅ，ａｎｄ ｔｈｅｙ ｓｈｏｕｌｄ ａｌｓｏ ｂｅ ｅｎｃｏｕｒａｇｅｄ ｂｙ ｓｏｍｅ ｉｎｃｅｎｔｉｖｅ ｍｅｃｈａｎｉｓｍｓ． Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：Ｓｔａｔｅ ｅｄｕｃａｔｉｏｎａ１ｌｏａｎ；ｄｅｆａｕｌｔ ｒａｔｅｓ ６１
