（ 舒廷飞 2005-4-29）
为全面贯彻全保会议精神，围绕服务经济社会发展、服务人民生活水平的提高以及服务大局来发展保险业等战略目标，广泛吸纳政、产、学、研各界领导与专家的真知灼见，由国发资本市场研究中心、中国保险行业协会、中国保险学会、《中国证券报》社等单位共同发起，定于2005年4月23日上午九时在北京中国人民大学逸夫会议中心联合主办2005中国保险发展论坛国际学术年会。
（一）全国妇联主席——顾秀莲：构建社会主义和谐社会，发展妇幼保险。
1、妇幼事业的长足发展为妇幼保险提供了广阔的市场，从宏观上说，近年来中国妇女发展状况得到明显改善，妇女参与国家和社会事务管理的程度不断提高。从微观上来讲，在消费领域企业家和商人都清楚认识到女性和儿童消费者的高购买力，许多产品都将女性和儿童作为消费终端对象而重点考虑，正因为现代家庭中女性和儿童拥有家庭的购买权，故在消费学和心理学方面，女性和儿童消费心理也成了必不可少的内容。在此背景下，妇女儿童同样为保险提供了广阔的市场，大力发展妇幼保险应该提到重要的议事日程之中。
2、妇女儿童的特殊性可为妇幼保险发展提出更高的要求，由于女性和儿童生理上的特殊性以及在突发事件下最容易成为受害群体，因此需要一些特殊功能的保险产品供他们选择。有资料显示，女性平均寿命一般要比男性高4岁，更长的生命时间也意味着她们在养老、医疗方面面临更多的风险。同时，女性正在遭受着乳腺疾病越来越大的困忧，乳腺癌等重大妇科疾病呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。另一项调查结果显示，在网上通过竞标方式征集保险方案的个人用户中，女性用户的数量已经占了总数的45％，这个数字比中国互联网信息中心当时公布的目前中国女性网民占网民总数的32.2％的数字高得很多，女性互联网用户通过互联网购买产品享受服务可见一斑。征集投资理财类保险标书的女性用户占到总用户数的57％，这表明女性用户比男性用户更加关心目前市场上新出现的这种集保障、投资功能为一体的新品种，更青睐这种投资理财途径。在此我建议要加大妇女儿童保险产品的创新力度，充分考虑妇女儿童保险需要需求的结构变化，积极推出既适应妇女儿童需求，又能够引导妇女儿童需求的保险产品来。 （二）保监会国际部主任——孟昭亿
核心思想：在一个更加开放的中国保险市场环境下，合作将是一个未来的主题。这种合作不仅仅是在市场和经营层面，也包括监管的层面。
1.开放的新特点：我们是从最开始的初始阶段即从试点性的外籍公司进入中国市场，已经逐步进入了中国履行加入世贸组织的承诺这样的一个正规的、开放的新的进程中的阶段。当然这个承诺这里面还有一定的要求，就是寿险以合资的形式，但是中介中经纪公司可以进入市场，但是在代理公司上还没有承诺。
2.开放进程中，参股中资保险公司也是对外开放中新的特点，包括几家公司，新华、泰康，还有一些中小规模的保险公司。以及刚成立的去年保监会批准的一些公司，在筹备的过程中，实际也在洽谈有关吸收外资股份的问题。外资公司进入市场毕竟有一个基本的标准。
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我国保险业的对外合作。
3.合作与开放有一定的关系。因为保险这种经营的特性，也决定了风险在全球这种传递转移。特别是在开放过程中，在全球化以及金融一体化的推进过程当中，应当是如何防范风险，加强监管，也是现在国际保险行业十分关注的一个问题。从国际保险协会所倡导的原来17项核心原则，现在做了新的调整，增加到28项，核心原则中也很关注各国监管机构的合作问题。通过国际组织这个平台，实际各国监管机构都有加强监管的愿望，并且付诸实施，保险自身特点无论是一家公司在不同的市场设有不同的经营机构也好，还是通过保险安排，这种安排跨国界的危险也十分突出，可能会引发潜在的风险。当然这种风险无论从经营者，从监管者都十分关注，三年前，在第九届国际保险协会会议的时候，已经把保险监管有关方面做为重点，特别是9.11以后，对于再保险性质的认识，大家有了更深的体会。过去对再保险可能主要美国、法国对再保险有些特殊要求，包括保证金制度，当然三年以来，国际保险协会对再保险有了要求，其中要求东道国与母国的监管机构加强合作。包括从不同市场上看待同一家机构，可能会更全面的了解这家公司的风险所在，以及会引发的可能是系统性的风险，当然市场上毕竟也在报道，不同的公司，或者前几年澳大利亚的ASH公司，日本多家寿险公司，以及最近大家关注的美国的一些公司，有关交易的问题，都涉及许多监管国家合作背景下如何更好分析市场，分析公司，全面看待一家公司的问题所在。
随着这些问题的出现，监管机构加强监管合作的愿望也更强烈。因为保险毕竟是受各个国家自身法律的约束，业务自身要做风险转移。所以各个国家为了在发展当中关注风险问题，也都充分开展合作。
4.政策导向，应当说保监会吴定富主席最近提出如何做大做强我们的保险行业。当然这需要大家有一个共识，就是说，要支持我们国家经济的发展，需要我们保险行业要加快发展。当然这也符合国家的总体发展战略。发展与监管的管理，实际是相辅相成的。处理好发展与监管的关系，一直是保监会关心的议题，但是实际各个国家，以及他们的监管机构都在强调发展与监管。
另一个个关心的问题就是增长方式。增长方式应当说是在经济转轨时期，如何加快发展，确实需要保险行业增长方式一种转换的思考。无论是公司还是行业还是监管机构，都在探讨这样的问题。
这里面要讲的第三个问题，就是结构调整，但是结构调整涉及到的问题更多，也没有办法展开来讲。这里面既包括治理结构，治理结构应当说是保险监管赋予的新的重点，治理结构现在已经和偿付能力、市场行为被认为是监管中同等重要的问题。在去年第十二次国际保险监督协会上把治理结构作为监管的一项主要内容。与偿付能力和市场行为放在一起。
（三）财险部副主任——郭左践
核心思想：需要有一个更大的智慧来思考一个农业大国的农业保险，机遇和挑战同在，需要所有的从业人员用战略的眼光去思考这个问题。
要谈农险就是广义的农业保险，农村保险，农民保险。农业保险主要是谈农民在进行种植业和养殖业的生产当中，应遇到自然灾害和意外事故需要给保险保证。而保险业对如何使保险服务于三农，全面促进三农的发展做了积极的探索，随着改革的深化，经营保险的主
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体也在发生变化，目前市场上除了人民保险公司和中华联合这两家综合的商业性保险公司，还有三家专业的农业保险公司，一个在上海的安信的农业保险公司，一家是吉林安华保险公司，还有就是农光保险公司，目前在市场上销售的农业产品180多个，基本上覆盖了种植业、养殖业农民的意外伤害等等方面。由于缺乏国家财政的支持等等各种因素，同时因为风险比较大，成本比较高，技术比较落后，管理水平有限，我国农险经营持续亏损状况， 随着我们的保险市场主体越来越丰富，市场竞争更加充分，传统的保险产品竞争空间越来越狭小，利润空间也越来越狭小，农村保险市场将是我们保险发展的一个巨大的空间。所以这也就是保监会吴定富主席多次指出和要求的，就是中国保险业要用战略的眼光去看待和发展农村保险市场。将来中国的保险市场的竞争主要在农村。保监会根据党中央国务院方针政策部署，已经把农业保险提到整个保险业发展的战略地位，我们的目标就是要在中国建立一个多层次体系，多渠道支持，多主体经营，符合我国特色的具有中国特点的农业保险制度。 （四）人身保险部副主任——张文良
核心思想：人寿保险的外部性特征和构建和谐社会的主题宗旨是密切相关的。我们业界要做的事情就是如何把潜在的需求转化为现实的需求，真正是按照吴主席讲的，真正让保险为构建和谐社会发挥应有的作用。
我的第一个看法就是人身保险在和谐社会建设中，具有不可替代的作用。关注民生，以人为本是构建社会主义和谐社会的核心和灵魂。人身保险在以人为本的和谐社会中，将发挥不可替代的作用。它通过服务于个人和家庭各类保险需求，促进社会经济发展，维系和促进社会安定。首先根据生命周期假说，人身保险是对于人的一生所有消费的均衡，发挥人身保险的这种独特功能，有利于引导个人和家庭积极健康消费，使他们将短期利益和长期利益结合起来，理智消费合理消费，让人的一生温馨幸福，对促进人的全面发展发挥重要作用。 同时，发挥人寿保险独特功能，有利于促进社会公平。在世界上很多国家，人寿保险公司经办第二层面的保险都有一些经验，除了医疗保险基本养老以外，人寿保险可以与社会上的一些保险公司一起承办，人们可以根据自己的需要和经济能力选择购买适合自己需要的社会保障产品。这样使得社会各个群体都有稳定性，整个社会呈现安定和谐的局面。 第二人身保险在构建和谐社会中，目前发挥的作用仍显不足，近年来人寿保险业经营主体不断增加。在和谐社会建设开始发挥积极作用，比如人身保险公司参与部分的省市新型医疗试点，参与东北地区企业医疗试点等等，但是从经济发展社会需要的适应性来看，人身保险业对构建和谐社会有着明显的差距。
有关调查显示，目前我国只有25.6％的城市居民购买保险产品，而农村人口的保险渗透率则更低，普通养老保险，普通医疗保险还处在探索试点阶段，总之，我国目前人身保险尚未成为普通百姓生活必须品，人身保险业发展对构建和谐社会的促进作用，没有得到充分的发挥。
第三人身保险公司要始终坚持和谐发展的理念。目前人身保险业在构建和谐社会中发挥的作用，是有限的。对于这种现实的情况，武汉大学的魏华林教授概括为两种困惑一方面中国改革开放以后，居民面临风险增大了，手中握有买得起保险货币，另一方面不愿意把应该买保险的钱来买保险。买保险的投保人买不到想买的保险，投保人抱怨保险公司不为他们着
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想，这里反映保险供给和保险需求的关系。我认为人身保险里，解决这两者的困惑，加强消费者保险意识的普及。另外就是人身保险公司坚持产品创新，不断改进服务水平，勇于承担社会责任，提升企业核心竞争力。既开发城市居民需要的产品，也要开发农村居民需要的产品，要开发发达地区的产品，也要开发欠发达地区的产品。 （五）中介部副主任——吕宙：诚信是根本，专业化的技能是前提
1.保险中介市场的基本情况。在我国保险中介起步比较晚，这两年发展比较快。我国保险中介市场包括三大块，我们有庞大的队伍，我们还有专业的保险经纪公司，还有保险公估公司。所以我们整个中介系统非常庞大，组成也比较复杂。保险业越发达，保险中介就越重要在西方国家中介市场上，一般都占50％以上。
近年来伴随着保险业的发展，我国保险中介市场迅速壮大，对保险业的贡献也是日益明显。2004年全国保险公司通过保险中介实现保费收入2092亿元，占全国总收入67.2％，有2/3是中介贡献的，其中保险营销员实现1710亿元，保险代理占全国27.8％，保险专业机构，实现保费收入128亿元，占全国总保费收入3％。尽管机构比较多，但是贡献相对比较小。
2.中国中介市场的发展情况，有以下三个特点。一是专业保险机构迅速扩张，有竞争的市场格局初步形成，截止2004年全国专业的保险机构是1298家，其中保险代理公司921家，保险经纪公司197家，保险公估公司180家。经过这么多年的发展，目前初步形成以保险代理公司为主体，保险经纪公司和保险公共公司的有机的市场格局已经初步形成。
第二是代理机构点多面广，银行邮政成为代理。自上个世纪初八十年代恢复保险业务以来，实现保险业务网点不断增加。截止2004年底全国共有保险代理机构11.6万家。其中银行代理机构占65％。邮政占11％，铁路、航空这方面的代理占12％。其他机构占12％。 第三是保险营销队伍庞大，并保持基本稳定，粗放式保险销售模式发生变化。目前全国保费收入1/3，寿险保险费用1/4是由保险营销员创造的。从2004年起部分保险公司，开始进行对保险营销员的整合制度，这里面包括美国的友邦保险公司，要求保险营销员大专以上的文化水平。实行顾问式行销，前些年大多数靠人海战术，现在是走精品之路
3.加强诚信建设，推进专业化，发挥保险中介在保险市场中构建和谐社会的作用。保险中介要立足于保险市场，要立足社会关键靠两条，一是诚信，二是专业化。从今天开始，中国保监会将贯彻落实新修订的《保险代理机构管理规定》，《保险经纪机构管理规定》，《保险代理经纪公估职业人员的管理规则》，为提高专业机构的专业水平，提升专业机构的能力和整体技术水平。
一方面加强队伍建设，提高保险中介从业人的专业水平和诚信意识。今年保监会将把加强营销员管理作为工作重点，我们将尽快出台保险营销员管理办法，实行挂牌。落实营销人员持证上岗，我们要推出保险中介从业人员继续教育办法，对保险营销员及保险中介营销人员实行连续的系统的管理。充分发挥政府监管和社会监督的双重承接效果。
另一方面今年保监会将在监管实践基础上，按照分类监管的思想，在防范风险前提下，支持和保险公司与银行、邮政有优势的企业进行网上合作。
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（六）华泰财险CEO兼董事长——王梓木
公司治理结构就是所有者怎么治理经营者的，说明治理结构是出资人的一种选择和设置。另外就是一定要区分治理和管理。治理是治人。
法律上来说公司治理是一种委托代理管理，出资人是委托方，经理人是代理方，是一种委托代理关系。公司治理结构可以选择，而且这种选择是受很多条件制约，一个就是要受社会经济体制和企业股权结构的制约，国有独资的和民营的就是不一样。民营资本有他们的治理方式。第二要受到社会和企业文化的制约，另外还要受到效率和成本的约束。选择什么样的治理结构跟不同的治理成本和绩效挂钩。
我认为一个不健全或不完善的企业股东结构很难建立起良好的法人治理结构的。体制的进步是机制优化的基础，这是必然的。怎么样建立公司治理结构呢？条件和保障是什么呢？在我们看来很重要一个要建立公司的激励机制，另一个是建立企业约束性机制。我们公司也有审计委员会，预算委员会，薪酬委员会，但是没有经营委员会。有投资管理委员会，投资如何进行资产匹配，如何选择一些项目，有投资决策委员会，这个委员会都属于企业内部管理委员会，和治理结构层面不同的。非常有意思的，现在又提出一个风险管理委员会，我们公司正在组建风险管理委员会，就是当你的保险决策和投资决策做出来之后，它的风险有多大，谁来保证它是正确的，谁来保证它使股东的利益不受损害呢？你把你的资产放到哪些领域，我要对这些领域的风险进行评价，包括市场的风险、道德的风险甚至监管的风险都要评价，拿出一套办法来，风险管理委员会认为有问题，可以一票否决其他的。
我注意到XL金融公司，治理结构我认为很先进，把董事会下面做了一些分离，风险管理上叫做风险监督管理委员会，对董事会负责。就我们公司目前风险管理委员会还不是对董事会，所以我觉得应当有必要提升一下。
还要谈出一个观点就是CEO与中国的公司法，大家都知道我也是CEO，XL公司把CEO和董事长区分开来，我认为也是一种进步。中国现在出现了很多CEO，中国的CEO往往是董事长兼的CEO之多，美国500强公司里80％都是董事长兼CEO，董事长和CEO分离当然有分离的道理，我想在中国公司法里，可能这也是一种进步，在中国的公司法，对董事长和总经理的权利划分是存在一定的不合理之处的。比如说公司法对董事长的职权规定了三句话，董事长主持公司的董事大会，检查董事会实施情况，第三签署公司债券就这些了，是公司法人代表，一切法律责任由董事长承担。另一方面又规定把所有的权利交给总经理，这就是一切责任就是董事长，一切权利就是总经理。如何解决这个问题，实际上CEO也是一个方式，CEO我认为不等同于总经理。在中国每一个上班的董事长没有不干预的，无论国有还是民营。我在中央电视台的《对话》栏目里问过GE的负责人问CEO是干什么的，他也是这么说的。董事会把每个公司具体运营全部交给CEO，根本不干预。我认为CEO拿了董事会一部分职权，也拿了过去中国公司总经理最高领导权，但是又不是简单的总经理，这是我们实施当中的一种情况，这样也解决了公司法存在矛盾的一些问题。有的公司还存在三架马车，除了董事长、总经理、还存在党委书记。这就更复杂化了，现在又进一步了，国有公司明确规定董事长兼党委书记。总经理之间关系怎么处理，还是矛盾。一定要有一个叫什么不重要，一定要有一个明确职责划分，这种职责一定不能交叉，一定不能重复。从公司治理角度来说，董事会应该有一套完整的治理方式，我们公司的委员会也不一样，董事会的委员会是一人一票制，公司内部的管理委员会就是辅助决策，是提供一种决策的支持。不是你多数就必须得听你，是让你提供决策支持。
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（七）香港民安保险有限公司深圳分公司总经理——王新利
保险文化我觉得它既可以反映保险业的经营特点和行业特征，另外通过保险文化不仅可以看到现在经营现状，还可以透视保险业的未来。
第一个观点，我认为的保险文化是什么呢？有三层含义，从保险企业来讲，保险文化就是一种企业。所以中外保险文化，有不同的特点，反映出不同的保险文化。从我们保险行业来讲，它作为保险行业就具备保险行业的特征，反映了这个保险行业之间的一种竞争，合作的一种关系，特别是目前大家已经感觉到我们保险业竞争无序，当然从无序走向规范。更高的一层，作为从全社会层面，保险文化更体现在社会文化，保险文化是社会文化一个主要组成部分，特别大家都有感触，我们最早忌讳保险，到逐步接纳了保险，到现在咱们去踊跃购买保险，我觉得这体现了一种文化的进步。我觉得我要谈的文化主要从前两个层面来讲。 第二个观点，觉得对目前保险文化的几个判断。第一个基本判断，我认为保险文化作为文化都是历史的沉淀和时间的积累而形成的。没有一夜之间就形成的文化，所以目前中国的保险业刚刚起步，有这样和那样的问题，这跟西方几百年的保险历史没有办法比的，所以需要给它时间。第二个判断，我认为吴定富主席三年前做了保险业发展目前处于初级阶段的讲话，初级阶段是初级阶段的文化，所以感觉我们保险文化特征不明显，特别缺少优秀的保险文化的元素。大家这种感觉比较强烈。第三个判断我认为保险业的兴衰左右了保险文化的兴衰，保险业的开放和繁荣，左右着保险文化的开放和繁荣。
我概括来讲，我们保险业可以分为三个阶段：第一个阶段完全垄断时期的保险，对应的保险文化就是一个单调的贫乏的保险文化。随着保险市场初步走向开放，这时候我觉得保险文化初步走向繁荣，同时外资保险公司也进来了，文化有了斑斓的色彩，从这个时间来讲，我觉得中资和外资有一个间接模仿的过程，这就是一个文化交汇的过程，体现了文化提升和进步。这是第二个时期，第三个时期我觉得是保险文化的进一步繁荣的问题，这一块我觉得深度开放，还是加入WTO整个适应期已经渡过，目前走向全面开放和竞争时代，这一块我觉得无论哪个主题都必然面对着文化的交汇、冲突和融合的问题。外商保险公司进入国内，首先面临水土不服，大家看到很多外国公司人才本土化，经营国际化，为了适应这里，很多高管是本地化的。中外资保险公司双方联营，优势互补，制度相通，彼此之间相融，必须走到融合阶段。
还有就是中资保险走出国门，到海外。我们香港民安保险隶属于中国控股，我们在新西兰、海外都有我们独立的子公司。我们中国公司到外国去生长去生存，生存的也不错，说明我们的文化不仅在国内可以交融，在海外也可以融合，所以我觉得这是我对融合问题的一个观点。
第四个观点我觉得未来保险业的发展，融合的问题就是我们主流的问题，这是毫无疑问的。关于什么叫融合的文化呢？我里面提到很多，融合的文化是一种兼收并蓄的文化，融合的文化紧扣主题，是一种和谐的文化，是要素之间的和谐。我们融合的文化必须进行跨文化的管理，跨文化的管理就必须是融合的。
最后一个观点，就是我们目前我们应该如何培养保险文化。优秀的保险文化和保险氛围，可以促进保险业的发展，首先要大力倡导全行业诚信问题，这是保险业的生命线，第二就是创新文化，保险目前同质化太严重了，第三保险业要强调服务文化，服务业要实现差异化、
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个性化、高附加值。最后一个我认为从全行业要实现保险业的发展，就是要对我们的普通老百姓进行保险引导，培育影响他们，就是说我们要把买保险，使我们老百姓感觉到像买房、买车一样的时尚，那才是保险文化真正的一种繁荣。
（八）美国友邦保险公司资深副总裁兼北京分公司总经理——徐水俊
不同文化的理念造成了不同的成长方式。有些公司注重长期发展，有些公司注重短期绩效。有些公司注重市场份额，有些公司注重业务品质，有些公司注重本业经营，有些公司注重混业经营，一般注重长期发展的起脚会非常多，业务比较稳定，而且是先苦后甘。注重短期绩效的公司，刚开始扩张非常快，但是受外界影响非常多。注重市场份额的公司，很可能为了快速扩充它的规模，在入口方面可能比较宽松，出口方面理赔方面可能比较严谨，使得客户觉得投保容易理赔难，但是注重业务品质的公司，比较注重保单的品质，希望有一流的代理人带来一流的保单品质，然后做好一流的财务品质，做好一流的公司形象品质。那注重本业的公司，它是以报言为主，提供保障，提供需要，不会受历史的影响，也不会受股市的影响，假如混业经营，历史一变动，很可能其他行业的优势，就比它各方面经营企业都有影响，一般有这种差别，外资公司比较注重长期发展，比较注重业务品质，主要本业经营，国内公司比较注重短期绩效，比较注重市场份额，比较注重混业经营。
我们认为不同的文化形成公司不同的发展方式，我们认为术德兼修才是最好的发展方式。中国应该讲德，德方面中国是最多，五千年的文化，孕育着非常优秀的道德标准。西方讲术，将各方面的技术，术跟德有很大差异。我们认为德就是爱心，就是责任，就是使命感，就是用保险报国，有爱心有责任心的人才会买保险，保险一定要透过有爱心有责任心的人来经营，这样对社会才有贡献。有爱则无私，无私则无限。责任有情有义就有诚有信，这就会有责任，保险就是肩负责任的，是肩负保障，肩负人家的养命将来长时间生活幸福的养命钱，所以一定要有最高的责任要求。术德兼修会让整个企业发展更加快速。术是做事的方法，德是做人的方法。做人也成功，做事也成功，就叫术德兼修。术德兼修作为选择和培养人才的标准，术德兼修的人才是将来公司核心竞争力。 （九）美国WBA律师事务所国际部主任邓隆隆博士
美国保险公司越搞越大，也专业化。外国保险公司进入中国有五大问题要解决。他们第一个最大问题就是人才，找不到好的人才，挖人才也不是道德行为。第二个市场的控制问题，到底什么保险品种合适，第三个合作对象。因为中国合作对象都是非保险公司，你看中粮、海尔家电、首创，所以中国投资伙伴不好找。另外管理方面，所以如果中外合资保险公司，预计最后有两百到三百家，直到了中国政府刹车为止。
最后一点就是保险跟风险管理是结合在一起的，我们讲保险是风险管理的工具，尤其我们讲企业风险管理这一块，这一块研究非常多。最后我讲讲寿险这一块，寿险这一块美国寿险跟信托紧密在一起，他们最流行的，我们叫做不肯撤销的人寿保险信托。这一块非常重要，通常是企业家财富管理，怎么样用人寿保险信托，来省税，来做各种财务计划，所以这方面报信和信托法可能要结合在一起。
（10）人保财险公司副总经理——王和
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我们可以看到生态学当中有一些基本原理，包括了整体优化的原则，包括了协同共生的原则，包括高效和谐的原则。包括生态平衡的原则。包括了相生相克的原则，包括了最小风险的原则。如果不加前面的定理，大家可能想在金融风险领域同样适用。
生态环境中我个人理解，其实和谐是一个非常关键的，和谐关键的背后是解决关系问题，关系背后是利益，解决利益的问题是平衡。就是从生态学的角度可以看出，需求就是平衡，平衡就是一种美丽，平衡就能协调发展。这里可以看到，在解决生产环境过程中，要解决好各个方面的关系，我把它总结为六大关系，所谓的保险人和投保险人被保险人的关系，也就是买卖双方最主要的关系，第二保险人之间的关系，第三保险人和保险中介之间的关系，第四保险行业和保险监管的关系，第五保险和与保险相关行业的关系，第六保险和社会的关系，这六个关系如果能很好处理的话，构建我国保险业发展的和谐关系就容易做了。
保险行业和保险消费者之间，是典型的鱼和水，水与舟的关系，没有一个社会基金的存在，就不可能有保险公司，同时只有这个保险基金，保险投保人群体越大，这个舟才能越大，第三只有这个水域越大，这个舟才能走得越猛，这里面应该理解这个关系。我觉得在我们解决和保险人和被保险人的关系当中，实际上价值经营是核心，我们现在解决这个关系之间，往往对立起来了，其实在这个里面，如果秉持着价值创造经营理念，就可以发现很多可作为的地方，同时诚信是基础。保险合同是一个受信合同，服务是实现的方式。我们可以看到解决保险人和被保险人的关系的时候，我们往往忽视了服务的环节。起码最近大家应该来说也是做得很好了，有了很大的进步了。所以我觉得一个核心的保险人跟被保险人的关系，是一个保险生态环境的一个前提和基础，是一个最基础的关系，我们一定要关注。而且我觉得作为保险公司，保险业界更应该关心这个问题。我经常讲要善待客户。
第二就是保险人跟保险人之间的关系，大家知道这几年保险公司出来了很多，之间的竞争也是很激烈的。这个问题怎么看？我觉得从保险经济学角度来看，市场均衡条件下看，一家保险公司超额利润并不来自于被保险人，而是来自其他保险公司。所以我们在这个层面理解保险公司跟保险人的关系，中国有句古话合而不同。就体现为事务多样性，有机统一，是一种差别竞争的统一，保险公司应该有各自的定位，在各自的领域体现专业优势来发展。
第三是保险人跟中介的关系，这一点前面也谈到核心是社会分工。随着社会的发展，社会分工是必然的趋势。就是专业化的经营跟社会分工，这是一个方向，首先我觉得保险人应该有更加理性和包容的心态面对中介，应该认识到包括中介的费用实际上是传统经营底下保险公司成本的替代，应该看到这个。第二个也应该从另外一个层面看，中介怎么来发展，刚才前面吕主任也谈到一个问题，诚信专业，这确实是一个问题。现在我们少数的中介公司也出现了这样的情况，比如车险的问题，车险全行业亏损，北京的车险市场，大家有兴趣可以打听一下中介费用是多少，这样子可能不利于这个健康发展的。反过来讲，另一方面逼得保险公司不得不加大力度。
第四就是保险的能力，保险怎么协调好各方面的关系，怎么解决好供和需这两个方面，使得中国保险能够健康有序向前推进。
第五讲保险和相关行业的关系，这里很重要一条，作为保险行业，它的这种制度集合个体利益，改变原有格局，通过监督淘汰机制，促进相关行业效率的提高，这些行业的提升又挥过来反驱保险行业的发展，这是良好的互动关系。
最后一个就是关于保险跟社会之间的关系。我觉得保险人应该站在更高的高度去理解这个问题，就是企业的社会责任问题，或者行业的社会责任问题，现在很多公司股份改造不愿意碰农险因为基本
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亏损，大家不愿意碰。我想从社会分工来讲，保险人具有专业优势，能够在社会保障体系上有所作为，反过来讲这一块的发展，对于保险业也是一个巨大市场
（以上材料仅供内部参考 ）
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