准并完成支付；基于软件的账 款角度来讲，智慧支付是为消 一．快速普及的智慧支付 与场景支付 １．智慧支付和场景支付的 土壤：移动互联网和数字化支付 移动互联网的快速普及形 成了智慧支付和场景支付发展 的土壤。２０１２年开始兴起的 Ｏ２Ｏ、线下线上一体化日益深 入到我们的生活中，移动互联 网已将线下服务与客户连接起 来，此前处于孤岛化、碎片化 状态的线下商业正迈入移动互 联时代。 智慧支付和场景支付发展 的另一个土壤是数字化支付。 ２０１１年，Ｖｍａ全球产品战略 创新与电子商务主管詹妮弗 舒尔茨就提出：“在３０多年前 ＶｉＳａ引入了磁条技术，但现在 这种技术的时代即将结束。在 移动互联网和智能手机的广泛 普及和驱动下，一个全球性的、 涉及现金和支票数字化的运动 正在兴起。”数字化支付的发展 包括两个方面：一是磁条卡向 芯片卡迁移，二是基于互联网 或移动互联网纯软件的账号支 付。芯片银行卡的计算能力让 支付服务更智能化，比如根据 服务时间段来自动计算收费标 １６ 号支付更是将智慧支付演绎得 淋漓尽致，比如担保支付、组 合支付、交易管理等。 ２．智慧支付：基于数字钱 包的夏活支付和交易管理 自从美国Ｓｑｕａｒｅ公司在 ２０１０年推出Ｓｑｕａｒｅ ｒｅａｄｅｒ 微型移动读卡器、Ｐａｙ ｗｉｔｈ Ｓｑｕａｒｅ便捷移动支付ＡＰＰ、 Ｓｑｕａｒｅ Ｒｅｇｉｓｔｅｒ商户收银 台ＡＰＰ组合移动支付产品以 来，在全球范围内掀起了基 于移动互联网的移动支付热 潮。随后，从２０１１年开始， 陆续有Ｖｉｓａ Ｖ．ｍｅ、万事达 ＰａｙＰａｓｓ Ｗａｕｅｔ、运通Ｓｅｒｖｅ． ｃｏｍ、Ｇｏｏｇｌｅ Ｗａｌｌｅｔ、Ｓｑｕａｒｅ Ｗａｌｌｅｔ、苹果Ｐａｓｓｂｏｏｋ与Ａｐｐｌｅ Ｐａｙ、Ｐａｙｐａｌ移动客户端等数 字钱包产品推向市场，国内近 几年相继推出的支付宝钱包、 微信支付已经成长为移动支付 平台和移动生活平台，更是将 数字钱包大战推向高潮。支付 宝钱包和微信支付的逆袭 了ＰＯＳ刷卡的银行卡收单传统 支付模式，扫码支付已经成为 国内移动支付的主要模式。 智慧支付在概念上可拆分 为两个方面：一是从消费者付 费者提供可实时动态管理银行 卡、预付卡、优惠券、积分等 电子货币和类电子货币的数字 钱包载体，实现消费者的灵活 付款和交易管理；二是从商家 收款角度来看，商家收款的电 子终端已经升级为智能终端， 可以受理磁条卡、芯片卡、二 维码等各种支付工具，并且具 有实时记账、交易管理和营销 功能。 ３．场景支付：支付服务嵌 入离家的销售或服务管理系统 中。实现一键支付以及与信息 流和服务流的融合 场景支付可以理解为此前 众多支付公司主打的行业解决 方案的更形象化的表述，当然 也只有在ＰＯＳ刷卡升级为数字 化支付的情况下才能更好地体 现场景支付。线下商业的“营 销获客＋支付服务＋客户关系 管理”可被一个ＡＰＰ很好地整 合在一起，支付服务只是消费 过程的末端环节，并被嵌入到 消费过程中体现为一键支付。 自数字钱包相继面市，支付宝 钱包和微信支付尝试将扫码支 付从一般零售支付推广到众多 行业中，比如支付宝钱包相继 “Ｂ２Ｂ服务要深入到企业的供 具有进货管理、销售管理、库 存管理、商品管理、订单管理、 通联支付在２０１５年底推出通 应链和服务链，Ｂ２Ｃ服务要深 联钱包，也算是一个重大尝 入到消费决策和交易过程才能 为客户创造更多价值”，这一说 法是有道理的，也为银行卡收 单机构的转型创新提供了思路。 总体来说，在线下商业移动互 联化的大背景下，银行卡收单 机构的产品与服务竞争策略需 要进行横向和纵向扩展整合， 形成行业化或者场景化的纵向 与横向扩展整合综合服务，以 构筑差异化的竞争优势。 １．面向行业纵向整合，打 造行业或场景的移动互联化综 合服务方案 有一个成功的案例是，某 个提供汽车快修门店管理软件 的软件公司通过与智能ＰＯＳ终 端商家合作，面向汽车快修店 提供“门店管理＋订单管理＋ 支付服务＋客户关系管理”ＡＰＰ 的一体化解决方案，受到了商 家的欢迎。联合行业门店管理 软件提供商 智能ＰＯＳ终端厂 商深度纵向垂直为这些行业的 商家提供免费智能ＰＯＳ终端、 免费门店管理ＡＰＰ和支付服务， 将商家带入移动互联网和信息 化时代，这是一个很好的纵向 整合策略。门店管理ＡＰＰ一般 会员管理、统计分析等功能， 通过与门店管理ＡＰＰ进行深度 整合，可以将支付服务嵌入其 中，并且真正进入商家的进销 存供应链中，通过Ｂ２Ｂ２Ｃ进入 消费者的消费交易过程中。 ２．横向整合信贷融资服务， 形成支付＋信贷服务 该模式面向商家提供交易 流水经营贷款等供应链金融服 务，面向个人客户提供消费信 贷。通联支付等一些银行卡收 单机构已经推出ＰＯＳ贷产品和 保理服务，通过进入商家进销 存供应链，将ＰＯＳ贷和保理服 务整合进去实现横向扩展。而 面向个人的消费信贷也可以进 行横向整合，形成基于场景的 消费信贷服务。 ３．业务模式不可避免地从 Ｂ２Ｂ升级到Ｂ２Ｂ２Ｃ，将消费交 易融入商家与消费者的在线互 动中 移动互联时代的商家已 经融入到移动互联网中，既 接受在线预订也接受到店消 费。智能ＰＯＳ终端加载的门 店管理ＡＰＰ与消费者手机中 的ＡＰＰ自然形成了社交互动。 试，希望可以将业务模式扩展 为Ｂ２Ｂ２Ｃ。２０１０年，美国移 动支付公司Ｓｑｕａｒｅ就推出商家 ＡＰＰ和消费者ＡＰＰ互动的产 品ＳｑｕａｒｅＲｅｇｉｓｔｅｒ和Ｃａｒｄ Ｃａｓｅ， 后来Ｃａｒｄ Ｃａｓｅ升级为Ｓｑｕａｒｅ Ｗａｌｌｅｔ，目前Ｓｑｕａｒｅ公司已上市。 但是，从Ｂ２Ｂ升级到Ｂ２Ｂ２Ｃ， 并不是所有银行卡收单机构都 有资源去打拼，获得成功的更 将是少数，有可能获得成功的 将是已经具有较大商户规模并 且执行力强、战略转型坚决的 银行卡收单机构。 电子支付是基于信息技术 的支付服务，信息技术变革直 接导致支付技术进化、支付服 务模式改良升级，进而导致商 业模式的变革。移动互联网浪 潮是继十几年前互联息革 命之后更深入的一波信息， 被认为是第四次工业的重 要方面。每一波新浪潮都将成 就一批处于浪潮之巅的企业， 只有尽快实行战略转型，顺应 浪潮并迎头赶上的企业方可获 得一席之地。ＣＣＣ
