商业银行基本概念介绍

商业银行基本概念介绍

什么是商业银行？

商业银行是指依照《商业银行法》和《公司法》规定的条件和程序设立的，吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人。

村镇银行：是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律，法规批准，由境内外金融机构，境内非金融机构企业法人，境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农名农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。（首先是商业银行，区别于其他银行：受《村镇银行管理暂行办法》的规定要求）

经营原则

安全性 流动性 赢利性

自主经营，自担风险，自负盈亏和自我约束的法人原则。 平等，自愿，公平和诚实信用的契约精神原则： 注：我们银行属于法人银行，不用通报！ 保障存款人利益原则 经营原则 公平竞争原则

依法接受银监会监管的原则

业务种类

资产业务

现金资产业务 担保业务 信贷业务 投资业务 贴现业务 拆借业务 承兑业务 透支业务

现金资产业务

定义：指随时可以用来应付偿还债务需要的资产，是银行资产中最富有流动性的部分。 组成：库存现金，存放央行准备金。

信贷业务（银行最重要的）

定义：是商业银行最重要的资产业务，具体指商业银行通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，是主要的赢利手段。

种类：

按贷款主体：自营贷款，委托贷款，特定贷款。

按借款人信用：信用贷款，担保贷款（保证贷款，抵押贷款，质押贷款），票据贴现等。 按贷款用途：流动资金贷款，固定资产贷款，个人住房贷款，个人消费贷款等 按贷款期限：短期贷款，中长期贷款，长期贷款等。

我行的信贷业务

中小企业短期流动资金贷款

农名专业合作社短期流动资金贷款 个人经营性贷款 个人住房按揭贷款 个人住房装修贷款 个人汽车消费贷款 银行承兑汇票贴现等

银行承兑业务（最终的付款银行为承兑银行）

定义：指商业银行为支持在本行开户的资信良好的客户开立的银行承兑汇票的信用，在票据的正面加盖承兑章，承诺自己作为票据的主债务人，在票据到期时向持票人无条件付款的一种资产业务。

银行承兑汇票承兑业务

审查要点

贸易真实 信誉良好 必要保证金

业务流程

担保业务

定义：即银行根据交易中一方的申请，为申请人向交易中的另一方出具保证，承诺当申请人不能履约时，由银行按照约定履行债务或承担责任的行为。

特征：担保业务虽不占用银行资金，但形成银行的或有负债，银行为此要收取一定的费用。 主要种类：保函，保理，信用证，承兑等。

我行的担保业务品种 1，银行承兑 2，保函

负债业务（没有存款就没有贷款）

定义：是商业银行所承担的能以货币计量的尚未偿还的经济业务，是商业银行资金来源的重要组成部分。广义上包括除了商业银行自由资本以外的一切资金来源，狭义上指存款负债和供入负债等一切非资本性的债务。

重要性

是商业银行吸收资金的重要来源 是资产业务和中间业务开展的前提 是银行维持资产增长的主要途径 是银行保持流动性的手段 是银行联系社会各界的渠道 是银行业竞争的焦点

负债业务构成

存款 短期借款

向央行的借款（再贴现，再贷款） 同业拆借 转贴现 回购协议 境外借款

发行短期金融债卷

长期借款（金融债券）

存款种类

按稳定性分

活期存款 定期存款

按存款主体分

企事业单位存款 同业存款 财政性存款

城乡居民储蓄存款（工行做的最大）

中间业务

概念：中间业务是指商业银行不运用或不直接运用自己的资金，也不占用或不直接占用客户

资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定手续费的业务。

分类

1结算性中间业务（楼下营业部）

（汇兑，使用票据， 委托收款，托收承付等）

2管理性中间业务

（代保管，代客理财，代理情债，现金管理等）

3服务性中间业务

（咨询，评估， 财务顾问等）

出师表

两汉：诸葛亮

先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。

宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。

侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。

将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。

亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也

。

臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。

先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。

愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。臣不胜受恩感激。

今当远离，临表涕零，不知所言。