●●Ｆ Ａ 我国金融机构涉农贷款问题研究 中国农业大学烟台研究院 山东万博科技股份有限公司威海分公司 徐绍荣 蔡华铭 杨晓杰 【摘要】文章从农村金融机构角度，对涉农贷款现状和问题进行了分析，认为我国金融机构涉农贷款存在资金外流现象严重，涉农 贷款向城市和农村的涉农企业、组织倾斜，金融市场缺乏有效竞争，金融征信体系建设步伐缓慢等问题，并针对这些ｆ－Ｉ题提出了相应的 对策建议。 【关键词】金融机构； 涉农贷款；信用体系 农村金融资源短缺是制约农村经济发展的一个主要因 素，增加金融机构涉农贷款金额是解决“三农问题”、实现现 代农业、改善农村发展体制的有效手段。 我国金融机构涉农贷款现状 二、我国金融机构涉农贷款中存在的问题 （一）县域金融机构资金外流现象严重 根据数据的可获得性，２００７年１２月末，全国县域金融 机构存款余额达到９．１ １万亿元，同期包括农业发展银行和 一、国家开发银行等在内的涉农贷款余额为６１ １ ５１亿元。其中 ３９９亿元，农村大部分资金经金融机 首先，金融机构涉农贷款规模和比重都有所提高。根据 农户贷款余额仅为１３ 构由农村流向城市和农村企业。为了缓解农村金融资源供 《中国农村金融服务报告２００８》数据显示，２００７年末，我国金 融机构涉农贷款余额６１ １５１亿元，占各项贷款余额的比例 需失衡的矛盾，银监会于２０１０年印发《关于鼓励县域法人 为２２％，随着三农经济的发展和国家支农政策力度的不断加 金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法 （试行）》，在存款准备金率、再贷款利率等方面给予适当的 优惠，鼓励县域金融机构将吸收的存款用于当地放贷，促进 当地经济发展。 （二）金融机构涉农贷款向城市和农村的涉农企业、组织 倾斜 大，截至２０１０年末，涉农贷款余额增加到１１７ ６５７．５亿元， 占各项贷款余额的比例提高到２３．１％。其次，县域金融机构 服务网点不断增加。全国县域农村信用社、农村合作银行、 农村商业银行营业性网点数分别由２００６年末的５２ ０８９、 ２ ５１５、５０５个增加到２００９年末的６０ ３２５、８ １３４、７ ２５９个， 根据表１数据可知，农村企业及各类组织、城市企业 “零金融机构乡镇”不断减少。最后，县域金融机构不断创新 及各类组织涉农贷款分别为７１ ９７４．１亿元、１９ ６４０．２亿 金融产品和服务。农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮 元，两者合计９１ ６１４．３亿元，共占涉农贷款总额的 政储蓄等成立专门的部门不断探索“三农服务”与“商业运 ７７ ９２％，而农户贷款仅占涉农贷款总额的２２．０８％，说明 作”有机结合的新模式，逐渐开拓外汇业务、理财业务、电子 出于收益、风险、抵押品、信用等级等因素的考虑，金融机 银行等，以缩小城乡金融产品和服务差距，加快农村城市化 构发放涉农贷款时虽然总额和比例有所增加，但受信主体 跟城市金融机构一样向资信较好的农业龙头企业、有政府 建设的步伐。 表１ ２０１ ０年金融机构本外币涉农贷款统计表 项目 涉农贷款 其中：农村贷款 农户贷款 农村企业及各类组织贷款 总额（亿元） １１７ ６５７ ５ ９８ ０１７ ４ ２６ ０４３．３ ７１ ９７４ １ 占各项贷款余额比例（％） ２３．１ １９．２ ５ １ １４ １ 占涉农贷款比例（％） １００ ００ ８３．１２ ２２．Ｏ８ ６１ ０４ 城市企业及各类组织涉农贷款 １９ ６４０ ２ ３．９ １６．８９ 注：（１）数据来源：《中国农村金融服务报告２ｏｌｏ＞），第４页；（２）涉农贷款＝农村贷款＋城市企业及各类组织涉农贷款；农村贷 款＝农户贷款＋农村企业及各类组织贷款。 管理表２ ２０１０年部分金融机构涉农贷款总额和比例 ＦＲＩＥＮＤＳＯＦ ＡｃＣｏＵＮＴＩＮＧ■Ｉ＿■—■曩■－曩曩 ， 单位：万亿元，％ 项目 农村信用社 农业发展银行 农业银行 国家开发银行 邮储银行 其他 涉农贷款总额 ３ ８７ １ ６７ １ ４７ ０．８６ ０．２Ｏ ３ ７０ 占涉农贷款比例 ３２ ８８ １４ １９ １２ ４９ ７．３１ １．７０ ３１．４４ 数据来源：《中国农村金融服务报告２０１０｝，第９—１４页。 担保的部门或组织倾斜，而对大部分农民来说根本得不到 贷款。 （二）增加农户贷款规模和比例 农户贷款主要分为两种用途：生产性用途和非生产性 用途。增加农户贷款规模和比例，可以直接扩大生产性农户 （三）县域金融市场缺乏有效竞争 由表２可以看出，涉农贷款金额最大的前四家金融机 投资规模，充分利用规模经济的成本节约优势，提高资金利 构市场集中度累计为６６．８７％，属于典型的寡占市场，其中 用的回报率；对于非生产性农户，可以将这笔资金合理分配 农村信用社涉农贷款占比最高，达到３２．８８％；其次是政策 于购房、子女教育、医疗卫生等方面，缓解困难农户的燃眉 性金融机构，农业发展银行和国家开发银行涉农贷款合计 之急，改善农民生产和生活环境。当然，增加农户贷款要以 占比达２１．５％，投资领域为粮油收购、农业基础设施改造 等；第三大主体是农业银行，其涉农贷款中大约仅有０．３０ 万亿元投向农户。农村信用社在涉农贷款和农户贷款占比 良好的信用信息征信体系为前提。 （三）提高农村金融市场竞争程度 处于绝对优势地位，２０１０年末，其贷款余额分别为３ ８７ 万亿元、２万亿元，约７６．８０％的农户贷款由该社承担。政 策性金融机构的资金流向主要受国家宏观调控影响，新型 有效竞争的金融市场可以提高金融资源运行效率， 提升金融服务水平。提高农村金融市场竞争程度主要由 中国人民银行引导，可从以下方面入手：首先，鼓励城市 商业银行在乡镇成立分支机构或村镇银行，提高各商业 金融机构数目虽然不断增加，但受资产规模、资金来源限 银行在农村金融市场的渗透力，与现有农村金融机构展 制，在市场中处：于＝弱势地位，导致农村金融市场有效竞争 不足。 开竞争；其次，进一步降低农村金融服务机构的进入壁 （四）农村金融征信体系建设步伐缓慢 垒，在全国县域范围推广村镇银行、小额贷款公司等新型 农村服务机构，并给予一定的税收优惠，促进其快速、健 ２００５年１０月１日，我国才开始实施《个人信用信息基 最后，优化农 础数据库管理暂行办法》，发展至今仅有六个年头，且主要 康成长，增加农村金融服务机构竞争主体；包括有过贷款经历的个人，在金融体系薄弱的农村征信范 村金融生态环境，为各金融机构创造一个积极、公平、良 围更窄。农民贷款受限的一个主要原因是缺少抵押品，所以 好运行的竞争氛围。（四）加强农村信用体系建设 许多农民宁愿选择信用贷款。截至９０１０年末，共有１．３４亿 农户建立了信用档案，约占农村居住人１２１的１９．８８％，约 近几年，中国人民银行大力推动企业和个人信用信息 ８０％的农户至今没有信用记录，大大限制了农户贷款的发 基础数据库的建设工作，各类农村金融机构要与当地政府 展规模。积极探索适用于全国农村的信用评价新模式刻不 部门、村干部联手，明确各自的职责，合理分工，对农村企业 容缓。 三、对策建议 和农户的资产如厂房、设备、土地经营承包权、房权、动产等 进行评估，建立信用评估指标，探索征信体系的新模式，充 分发挥农村信用社和邮储银行的网点优势，对农村企业和 （一）鼓励农村金融资源为农村经济服务 农户开展诚信教育工作，争取在较短的时间内实现１００％的 与工业和服务业相比，农业自身具有低收益、高风险、 信用评价面，完善农村信用档案，为改善农村融资环境奠定 抵御自然能力差等特性，使得农村金融经营成本和风险普 良好信用的基础。● 遍高于城市金融，农村金融机构涉农贷款积极性不高。为 此，国家要加大惠农政策扶持力度，一方面发挥央行的职 【参考文献】 能，结合各地实际规定农村金融机构涉农贷款的最低金额 ［１］中国人民银行中国农村金融服务研究小组．农村金融服务报告 和比例。成立专门的监管部门监督每笔涉农贷款的发放，确 ２００８［Ｍ］．北京：中国金融出版社，２００８：７－９． 保惠农政策在基层贯彻落实；另一方面在财政方面给予涉 ［２］中国人民银行中国农村金融服务研究小组．农村金融服务报告 农贷款金融机构适当的补贴，降低运营成本。此外，对城市 ２０１０［Ｍ ３．北京：中国金融出版社，２０１１：３—５，１２． 金融机构到农村发展业务的给予适当的奖励，以便更好地 ［３］崔玉姝，邵红玲，张存彦．河北省农村金融产业的ＳＣＰ分析［Ｉ］ 服务于多层次资金需求者，拓宽农村融资渠道。 安徽农业科学，２０１１，３９（１）：５１２—５１３． 圈