Ｉ Ｎ Ｎ ＯＶｃＨＡＴＴｌＩ ＩＯＮ ｌ金融剥 立Ｉ习玉 １ｑ－￣．技创新 ｘ匕＿Ｊ Ｉ 区块链２．Ｏ在积分通兑中的应用初探 中国人民保险集团信息技术部李赫 中心化的积分通兑模式由于公信力不足、运营成本 导致了以下问题． ．和流通效率低等 题，经过长期发展和各种模式的尝 试，并没有在 １人】达到预期的规模和效果。随着区块链 ２．ｏ技术的发展．秋分通兑实现去中心化的流通模式具 有＿ｒ叮行性，本丈尝试构建一种以区块链为基础的去Ｌ｝ｊ 心化积分通兑体系，改善原有中心化模式带来的一系列 题．推动 业『ＨＪ积分通兑市场的发展 一１．中心化生态系统公信力不足 从本质上来说．Ｌ｝｜心化积分通兑类似于 际『ＨＪ外 兑换，需要一个有强大公信力的中介机构做信朋背 并且该机构还需要有足够的权利对违背规则的个体进行 惩蹦，否则难以形成·个良性循环 枉实际的 ｉｒ场化商 业活动中，｝＿ｌ＿Ｉ于中介机构与各方利镒火系复杂，这干ｌＩ＇ｇＬ 构实际上难以出现．并且中心化的中介机构卜ｈ于其１ 透 、积分通兑的现有问题 明性，也容易产生利益输送 题 秋分作为企、 增』ＪＩＪ用 忠诚度以及活跃度的营销手 段，目Ｉｉ订已经被ｒ‘泛使用。但是由于企业积分是每个 ２．中心化生态系统运营成本高 在传统的中心化技术架构下．枞分通泡运营平臼 业单独发行的，致使消费者面临诸多问题，比如拥有的 常复杂 要实现大量商家之 Ｊ的积分实【Ｉ’ｆ清钟：，卡Ｉ Ｊ 动辄儿Ｉ 家 ｛分种类太多、管 Ｉ术ｌＩ难、价值量不高、在单个企业能 要开通“银联”的跨银行问资金清并功能使＿｝｝ｊ积分兑换的产 种类较少等，从而导致积分冈难以 满足ｌｔｊ户需求而变成“鸡肋”。 线上和线下商户的打通工作，需要投入Ｉ』大的ＩＴ Ｊ时 成本，后期还有高昂的运营维护成小， 这些 小 为ｒ解决积分流通的问题，提高客户满意度、降低 需要 平台内所有商家一起承担。 运营成本，积分通兑模式逐渐发展起来，实现了不同 ３．中心化生态系统流通效率低 企业接入接口流程长，有时需要儿个月甚 仁年的 Ｌｌ？ｌ￣Ｊ 积分兑换过程也十分繁琐和缓慢，『Ｉｊ户不仅需 开通中介机构账号，还要对接转入商家账号，最后还嘤 等上儿个工作日才能街认．用户体验非常座 行业多个企业『ＨＪ的积分互相兑换 经过长期的发展和 尝试，这本应成为 个共赢模式，但却并没有在 内 达到预期的规模和效果． 究其原ｌ大Ｉ，是由于不沦哪种 通兑模式．本质Ｉ－郜是Ｌ卜Ｉ心化的积分通兑体系，从而 ６８ ＦＩＮＡＮＣＩＡｌ ＣＯＭＰＵＴＥＲ ＯＦ ＣＨＩＮＡ 金 科技剑新 Ｆｉｎ７ｅｃｈ｜ｎｎｏｖａ￣ｏｎ 地部署于企业信息中心。 二、区块链２．Ｏ的特性 以比特币为代表的区块链１．０具有去中心化、数据 透明、不可篡改、集体维护、永久运行等典型特点，但 三、区块链２．Ｏ助推积分通兑 得益于区块链２．０的特性，积分通兑实现去中心化 是由于技术的局限性，其主要功能仅限于数字货币发行 的流通模式具有了可行性，本文尝试构建了一种基于区 和支付手段的去中心化。虽然已经有大量类似比特币的 块链２．０的去中心积分通兑体系，来推动企业间积分通 应用被创造出来，比如莱特币、域名币、彩色币等等， 但是这些应用依旧归于区块链１．０的范畴，主要应用在 小额支付、外汇兑换、博彩等领域。 以Ｈｙｐｅｒｌｅｄｇｅｒ和以太坊为代表的区块链２．０最大 兑市场的发展。 １．体系架构 基于区块链２．０构建的积分通兑体系如图ｌ所示， 用户不直接和区块链进行交互，而是与企业内部的积分 的特点在于智能合约的应用，就像比特币被称为“全球 服务器进行沟通。通常情况下，用户不需要积分通兑， 账簿”，区块链２．０则可以被看作一台“全球计算机”， 积分使用完全由企业内部的积分服务器进行处理，相关 实现了区块链系统的图灵完备，可以在区块链上传和执 数据不需接入区块链平台。当用户有积分通兑的需求时， 行应用程序，并且程序的有效执行能得到保障，在此基 由企业积分服务器代替用户从企业间的区块链平台以智 础上实现了智能合约的功能。区块链２．０可以应用于多 能合约的形式发起积分转移的交易，在其他企业区块链节 个行业和领域，比如资产交易、数字公证、Ｐ２Ｐ借贷、 互助保险等。 点确认后．转入该企业的内部积分服务器中。同时，各 个企业之间通过智能合约共同管理人民币账户，从而实 现积分联盟企业进入和退出时存量积分和人民币的兑换。 ２．积分发行和退出模式 目前积分通兑主要有两种路径，一种是Ｃ２Ｃ兑换， 相对于区块链１．０，区块链２．０有如下优势。 １．支持智能合约 区块链２．０定位于区块链应用平台，在这个平台上， 可以发布各种智能合约，并能与其他外部ＩＴ系统进行 另一种是Ｂ２Ｂ兑换。Ｃ２Ｃ兑换即企业只负责发行积分， 数据交互和处理，从而实现各种行业应用。 ２．适应大部分应用场景的交易速度 通过采用ＰＢＦＴ、ＰＯＳ、ＤＰＯＳ等新的共识算法，区 不对积分价值背书，类似于股票交易所的运作模式，积 分通兑由客户与客户之间自行配对交易，由客户决定不 同积分兑换的比例。Ｂ２Ｂ兑换即企业之间决定积分兑换 块链２．０的交易速度有了很大的提高，峰值速度已经超 的规则和比例，客户的积分通兑按照企业设定的比例通 过了３（）００ＴＰＳ（每秒处理交易数量），远远高于比特币 过中介机构兑换，整个过程由企业主导。Ｃ２Ｃ兑换市场 的５ＴＰＳ，已经能够满足大部分金融应用场景的需求。 ３．支持信息加密 化程度高，但是积分不同于股票，积分发行种类多、发 行量小、使用范围小、交易量极低，如果客户之间进行 区块链２．０支持完整的程序运行，可以通过智能合 积分自主兑换，很容易发生想出售积分的客户找不到合 约对发送和接收的信息进行自定义加密和解密，从而达 适的买家，想买积分的客户又找不到合适的卖家的情况， 到保护企业和用户隐私的目的。 最后无法实现积分通兑。因此，基于Ｂ２Ｂ的积分通兑 ４．无资源消耗 区块链２．１）采用新的共 算法，不再需要通过消耗 算力达成共识，从而实现对资源的零消耗，能绿色安全 模式，从商业保密性和成本考虑，本文尝试提出了一种 基于价值锚定和杠杆发行的去中心化积分通兑体系（如 图２所示）。 ２０１８．０２中国金融电脑 ６９ ＩＮ ＡＴＩ ｌ －，－ｔｒ融ｑＩ 五 １剥＂－Ｉ－技 ｘ 羽 １５＇．１新Ｉ ｌＯＮ Ｉｃ Ｎ ＯＶ图１基于区块链２．Ｏ的积分通兑体系 图２基于价值锚定和杠杆发行的去中心化积分通兑体系 从本质上说．积分可以看作客户的数字资产，积分 业间数字资产的流动需要一个价值锚定，比如Ａ企业 通兑实现了客户数字资产在不同企业之间的流动，而企 每ｌＯＯ积分兑换１元人民币．Ｂ企业２１１１）积分兑换ｌ元 ７Ｏ ＦＩＮＡＮＣＩＡＬ ＣＯＭＰＵＴＥＲ ＯＦ ＣＨＩＮＡ 金融科技创新 Ｆ．ｎＴｅｃｈＩｎｎｏｖｏｔｉｏｎ 人民币，这样Ａ积分兑换Ｂ积分的汇率就是１：２，当用 分和对应价值人民币的实时转移 （４）企业Ｂ根据收到积分的数量以及客户的用户 户进行兑换时，直接按照既定的汇率兑换即可 、如 ２ 所示，当一个企业』Ｊｕ入企业通兑联盟时，该企业首先 ｌｉｆＪ区块链共管的账户打入一定金额的人民币，然后根 据自己发行的积分和人民币的兑换关系，在联盟链上 发行等价值的积分，这样就实现了积分的价值锚定发 行 名，通过区块链的消息发送机制通知企业内部服务器进 行客户积分数据的增加。 通过以上操作，即可实现积分在企业问的全流通。 四、基于区块链的通用积分的优势 １。客户消费行为不会被其他企业探知 众所周知，区块链的透明性决定了所有节点的数据 是透明的，而客户的积分是客户数据很重要的一部分， 不应被其他企业获取。在本文所没定的体系中，客户积 虽然企业问的移｛分可以通兑，但是企业真正发生通 兑的积分 · 全部发行积分的一部分。而不是全部， 此，以人民币进行价值锚定，在区块链上发行的积分只 需要。 总秘分的一部分 可，Ｉ：Ｌ￣Ｉ：Ｉ １【ｌ％，企业只需用很 人Ｊ 少的钱就可以撬动很大的积分市场，这样就实现了积分 分的发行、获取、消费等重要的客户行为都是在企业１的杠杆发行 ． 部的服务器完成，其他企业无法获取相应数据，只有客 当有企业退出这个积分体系时，系统会通过智能合 户想转移积分时，才会进行区块链的操作，从而最大限 约向所有区块链上的节点发送积分兑换成现金的清求， 度地保护了企业和客户的数据隐私。 ２．企业间的积分发行透明公正 所有的节点对退出企业目前拥有的各种积分总量以及共 管人民币账号的余额进行核对，核对无误后，将该企业 通过应用区块链技术，所有积分的发行、流通、销 掌握的所有类型积分进行销毁并兑换成人民币，完成整 毁都是完全透明且不可篡改的，最大程度地保证了一个 个退出流程． ．公平公正的环境，使得整个积分联盟有了强大的信任基 础，有利于促进整个体系的健康发展。 ３．积分流通模式 区块链技术最擅长实现公正透明的数字资产流通， 在图２的体系中．出于用户体验以及企业信息安全方面 ３．积分流通效率高 通过应用区块链技术，免去了接口对接、积分核实、 的考虑，客户并不直接接触区块链，所有操作通过企业 用户绑定等多个繁琐的步骤，使积分通兑的效率得到极 服务器代为管理，当企业Ａ的客户想兑换企业Ｂ的积 大提高，通兑过程从过去的一到数个工作甘减至几分钟， 分时进行如下操作 、 （】）客户输入想转换的积分数量以及对应企业Ｂ 的客户账号。 极大地提升了客户体验。 ４．企业可以发行具有自身特色的积分 住某些积分通兑体系中，为了简化流程，降低成本， （２）企业Ａ会在区块链上根据价值锚定的基础自 动汁算本公司积分与企业Ｂ的兑换比例．然后根据兑换 多家企业不得不使用同一种积分，这样就导致积分丧失 了企业的特色和价值。在本文所没计的积分通兑体系中， 比例，通过智能合约将客户积分以及客户在企业Ｂ的用 户名发送到企业Ｂ账户。 （３）该笔交易自动触发所有节点共管的人民币账 户，所有节点会同时根据这笔交易共同验证企业Ａ需要 由于企业所有秋分的管理实际是通过企业内部服务器完 成的，所以企业对积分拥有完全的控制权，企业可以根 据自己的需求对积分进行自主管理，实现企业的自身特 色和价值。匝西 转移到企业Ｂ账户的人民币价值，确认无误后，进行积 ２０１８．０２中国金融电脑７ １
